貸款調查報告15篇
在當下這個社會中，報告不再是罕見的東西，報告具有語言陳述性的特點。相信許多人會覺得報告很難寫吧，以下是小編幫大家整理的貸款調查報告，歡迎閱讀與收藏。
貸款調查報告1
一、借款人/項目發起人
1、借款人主體的合法性、注冊資本金到位情況、高級管理層信用記錄、能力和經驗是否適應項目建設管理需要、法人治理結構等。
該公司最高權利機構為股東會，下設主要五個職能部門：市場部、財務部、行政部、設計和研發中心及生產部，實行總經理領導下的部門經理負責制。具體組織架構如下：
股東會
董事會
總經理
部門經理
財務部
行政部
部門經理
市場部
人力資源
后勤保障
設計和研發中心
部門經理
生產部
售后服務
市場企劃
銷售
大客戶部
采購
儲運
生產車間
質檢
產品研發
工藝研發
2、項目控股股東或主要股東的行業背景、高級管理人員的經營管理能力等，對工藝復雜、技術含量高、生產設備有特殊要求的生產性項目，還應重點了解借款人主要股東是否具有相關的行業背景和較強的專業技術力量。
二、項目簡介
（一）項目所在行業情況及項目建設的背景、目的、必要性，項目建成后對項目所在行業的影響及項目前景，項目建成后的營運管理模式及財務管理模式；
（二）項目資本金、負債性資金的來源及到位的可靠性，了解是否存在因股東投資意愿、資金實力等下降引發的項目資本金不能按期按比例到位風險、金融機構等負債性資金供給方不能按計劃提供融資支持引發的資金缺口風險。
（三）項目總成本及融資計劃
1、說明項目總成本及其分類、融資方案，自有資金比例，占各經辦機構貸款比重；
2、資本金到位情況，借款及其他資金的落實情況和到位情況；
3、已完成的投資額、投資總概算的可靠性；
4、項目建成投產后借款人資產負債比，達產后正常生產所需流動資金額及意向性貸款單位等。
三、借款人/項目發起人的'資信狀況
簡單介紹：
（一）借款人/主要項目發起人過去幾年的業績。產值、利潤及年增長率；
（二）主要產品市場占有率及變化；
（三）主要財務指標異常變動情況及簡單說明；
（四）借款人/主要項目發起人的資信狀況（如本息償還率），有無欠債、逃債行為等。
四、本次申請貸款的情況
（一）項目貸款的貸款用途，（要有詳細的用途）是否具有國家規定比例的資本金，其配套資金來源是否明確并有保障；
（二）貸款品種、貸款金額、貸款期限、利率及還款方式、擔保方式。對擬提供擔保情況調查，包括擔保方式，擔保人資格、能力，抵（質）押物是否足值有效、產權是否明晰、證件是否齊全、抵押物是否為整體資產，是否存在部分資產已對外提供擔保的情況，變現難易程度、抵質押率等。如果是保證貸款應分析保證人財務情況/擔保率，保證人是否已對其它銀行或企業做過目前仍有效的其它保證或承諾。
（三）是否為社團貸款，利率的浮動標準是否符合有關規定；
（四）是否考慮了經辦機構籌資成本、綜合收益及風險因素。
五、項目審批依據
簡要說明該項目的立項依據，如根據項目有權審批部門批文XX號，項目審批情況，等等。
六、國家產業政策分析
簡要說明國家在行業的產業政策及省聯社區域發展戰略，并分析投資該項目是否符合國家產業政策，等等。
七、市場分析
如果是工業項目應做簡要的國際、國內及當地市場供需情況分析，內容可包括行業市場結構，如是壟斷還是競爭性行業，是國家壟斷還是區域壟斷；過去幾年的需求量變化，未來幾年需求增長預測；價格變化情況和預測，價格預測是否有授權物價部門批準為依據；項目市場定位和市場開發計劃；競爭對手及競價力分析，等等。如果是基礎設施項目，也應做相應類似分析（如公路項目應分析和預測流量及通行費價格，分析與鐵路，航空，水運等其它運輸途徑的競爭相對優勢）。
八、項目財務效益分析
參照流動資金貸款財務分析，并分析該投資項目的財務效益。內容應包括內部財務收益率，年稅后利潤，盈虧平衡點，敏感性分析，敏感性分析依據，最敏感因素，貸款還款來源，凈現金流量與當年還本付息金額比，貸款償還期，等等。
九、經濟和社會效益分析
簡要分析該投資項目能產生的社會經濟效益，內容可包括為國家增加稅收，創造就業機會，節省外匯，保護環境，等等。項目是否享受特殊優惠政策、補貼，是否享受關稅或其他性質的保護，項目產品國內與國際市場價格是否存在悖離。
十、技術問題分析
簡單分析該項目的技術及設備選型。該技術在國際上/國內屬先進技術還是即將淘汰的技術，是正在實驗推廣的新技術還是已經成熟的技術，使用該技術是否涉及到專利，技術訣竅轉讓等知識產權方面的問題；借款人/項目發起人有無使用此類技術/機器設備的經驗，有無把握掌握和使用該技術；主要機器設備選型是否合理，是否需要進口等等。
十一、法律問題分析
簡要分析該項目在法律方面的問題。在貸款合同、抵押、保證、承諾、土地使用權、外匯許可、項目法律文件的審批，政府政策、法規、稅收、環保、勞動用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問題？借款人/項目發起人是否與任何第三方有未解決、清算的重大法律糾紛？簡要介紹項目所在地地方法律環境。
十二、環境保護分析
簡要分析該項目在環境保護方面的問題。該項目的建設和投產會對生態環境會產生什么影響（包括廢水、廢氣、廢渣、生態平衡、拆遷等等）？準備采用什么樣的環境保護措施？環保方案是否已得到有權環境監管部門的審批。
十三、風險與防范
指出并簡要分析該項目本身以及經辦機構發放貸款有哪些主要風險，計劃怎樣（采取什么樣的措施）降低、規避、和分攤風險。如有展期，也要分析展期風險。
十四、調查結論
調查報告應明確調查意見，包括項目是否符合固定資產貸款基本條件，是否同意辦理此項業務，并對擬提供融資的額度、期限、擔保方式等基本要素提出意見。
貸款調查報告2
貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告?按信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；
4、擔保情況和信貸風險評價；
5、本次信貸業務的綜合效益分析；
6、貸款調查意見。
圍繞貸款調查報告的主要內容，企業貸前調查的主要內容及撰寫重點是：
一、企業基本情況
（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的.還要說明關聯企業的有關情況。
（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。
二、企業借款原因
企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。
三、企業還款能力
這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
（一）產、供、銷情況分析
對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
（二）財務和信用分析
據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
1、償債能力
①資產負債率=負債總額/資產總額×100%
一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。
②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。
③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額×100%
一般認為，該比率為1:1較好。
④現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
2、營業狀況
貸款調查報告3
貸款申請人XXX于20xx年5月8日，因經營XX中心周轉資金困難向我公司提出申請短期抵押貸款100萬元整，期限一年。根據《金匯XXXXX》等有關要求，我們對該申請人提供的相關資料及我們掌握的信息進行了初步調查分析，現將有關調查情況報告如下：
一．申請人基本情況
XX，男，現年40歲，身份證號碼：。現居住于營口中天君臨天下小區20甲-3號。住房為私人產權無貸款。離異3年，有一個男孩現年14歲，就讀于營口市XXX中學。居住住房歸貸款人本人所有，無其他財產糾紛，銀行調查信用狀況良好。
二、申請人從事行業及經營狀況
于20xx年8月為私人鋼材企業工作。20xx年后自營多種項目，以運輸，鋼材簡單加工等行業為主。XXX自20xx年起經營XX中心，目前經營狀況正常，經營狀況日趨良好。
三、貸款用途
申請人為了保持正常經營的需要，同時考慮夏季為煤炭需求淡季。申請人決定向我公司提出貸款，貸款用途一為收購囤積煤炭；用途二為日常洗浴用品的周轉資金，共需貸款資金100萬元。
四、還款來源及還款能力
以目前洗浴行業市場行情，及我們掌握的相關情況，預計該洗浴服務項目每年可獲得利潤50萬元左右。加上其客房收入及飲料、香煙銷售，每年可獲得利潤8萬元左右。該中心每年可獲得利潤共58萬元左右。由此可見，該申請人有一定的還款來源
和能力。
五、擔保情況
為了給貸款的按期歸還提供有力保證，貸款申請人以產權為共同共有，座落于老邊區繁榮路西10-1號甲14號的房地產（土地證號：營邊國用（20xx）第411006號，房產證號：邊房權證營字第00384295號）作為貸款抵押。該抵押物土地面積328.54平方米。房產為二層商用門市，其中，房產建筑面積一層677.57平方米，二層建筑面積657.09平方米，房產為李XX（一層）與湯XX（二層）共同共有。本次抵押以二層房產作為抵押物。經遼寧千程地產價格評估咨詢有限公司出具評估報告，評估二層價值人民幣2,628,360.00元。抵押物地處老邊中街百匯市場南，交通便利，變現能力較好。
六、貸款風險及防范措施
根據申請人提供的相關資料，我們發現幾個重要問題：
1.抵押房產的`建筑面積與所占土地的面積不相符，土地面積
小于房屋建筑面積；
2.根據申請人提供的煤炭及洗化用品合同，合同價格高于市
場價格，其貸款的真實用途應進一步詳查；
3.根據申請人提供的銀行賬戶（卡）的流水賬單，其現金流
動情況一般；
4.抵押房產為一幢二層商用門市中的第二層，到達二層需要借道一層樓梯，所以需要一、二層共有產權人共同授權同意申請人抵押；
5.財務數據的簡單抽查；
6.抵押物是否需要相關的公證、保險；
7.申請人戶口簿前后頁不符。
就目前情況可見該筆貸款風險度較高。為進一步加強貸款的規范性和合法性，確保貸款質量管理和按時收回，我們將對以上幾個問題，更進一步的展開充分調查，監控日常流動資金使用的合理性和經營情況，關注抵押物的完整情況。
七、調查結論
綜上所述，貸款申請人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經營的行業盈利較好，貸款有足值抵押，到期還款來源充足。但對于貸款人申請貸款的真實用途，貸款數額，抵押物的產權人是否同意授權等前面提及的相關問題，需要進一步調查解決。若上述問題得到合理的解決或解釋。我們任務可測定發放此筆貸款的風險較低。結合有利于我公司資金的充分利用，增加利息收入，提高經濟效益的原則，有助于改善我公司貸款質量，優化貸款結構，促進資金流通。建議給予XXX貸款50萬元整，期限為1年，月利率XXXX‰，同時辦妥貸款抵押登記，請各級領導審查決議。
貸款調查報告4
一、基本情況
（一）學校類貸款概況
截止年 月末，我支行各類學校貸款14戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元，占各項貸款總額萬元的 %。按學校等級性質劃分，大學 戶，貸款余額 萬元；普通中學 戶，貸款余額萬元；職業中學 戶，貸款余額 萬元。
經調查，經支行最大一戶院校貸款為**，其貸款余額為8000萬元，占學校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學聯合辦學，屬教育部審批同意的民辦高等學校，目前設有經濟學院、管理學院、數學與計算機科學院、中文學院、外國語言學院、藝術學院等個6個院、系，32個本專科專業。截止**年**月**日，該學院共有在校學生11154人，其中本科學生7048人，專科學生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 ***年學院收入12358萬元，***年學院收入15692萬元。該公司資產負債結構較為合理，且作為高等學院，其生源較為穩定，第一還款來源較有保障。
（二）醫院類貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫院類貸款 戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。其中按醫院等級分，二級乙等醫院 戶，貸款余額 萬元，二級甲等醫院 戶，貸款余額 萬元。
二、存在的風險點
（一）學校貸款風險點
1、政策風險。**年我市已全部免除學生的義務教育學費。我支行貸款支持的學校中，***戶屬于實行義務教育的學校，貸款余額***萬元，經費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風險。各類學校近幾年基本建設投入較大，若遇學生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學生入學高峰期，以后的'生源和借讀費收費標準是否穩定難以估計，各學校的競爭日趨激烈，其收入的穩定性受到影響，存在一定的市場風險。
3、擔保風險。目前學校貸款的第二還款來源為主要為學校貸款的第二還款來源變現受法律等影響有一定的風險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續。一是學校的教育設施或非教育設施作為國家公益設施，屬擔保物明文規定不得作為貸款擔保物的資產（高等學校的非教育設施例外）；二是收費權質押難以實現。
（二）醫院貸款風險點
1、醫院行業投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否
達到預期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫療工作存在一些潛在的風險，如管理流程出現漏洞，造成醫療事故，將會使企業在形象及經濟方面造成巨大損失。
3、醫院房地產和收費權質押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現風險；
4、我支行醫院貸款客戶中，****醫院作為城區醫院，競爭激烈，規模較小，功能、設備、業務技術有一定的局限性，有一定的市場風險；
5、我支行醫院貸款客戶中，****醫院主體為全民所有制的法人，這類醫院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發展與債務的償還受法人及政府影響較大，不確定性風險也較大。
三、防范學校、醫院貸款風險的建議
（一）選準對象，適當介入。學校貸款的對象限于高等學校或省級重點中級學校，這部分學校生源穩定，絕大部分收費不屬于義務教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫院，提高醫院貸款的準入門檻，降低貸款風險。
（二）嚴格設置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規定設置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實現的現象。
貸款調查報告5
一、背景：
中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
二、農村小額貸款的現狀：
農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的'貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。
三、農村小額貸款存在的問題：
（一）資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風險：
首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
（1）、 貸前調查流于形式
農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
（2）、貸款審查存在漏洞
由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
（3）、貸后檢查監督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險
由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。
（二）貸款困難問題：
（1）、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。
四、對策與建議：
（一）、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。
（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。
（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環境。
（五）、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。
（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。
（七）、建立健全信貸機制。
農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有著重要作用，對解決“三農”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有著促進作用。
貸款調查報告6
一、農村小額貸款概況和國內外現狀
（一）國外農村小額貸款的產生、發展和現狀
1.國外小額貸款的產生和發展
第二次世界大戰以后，許多發展中國家為促進經濟迅速發展，通過國有農業開發銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區。由于這些國家的農村金融環境中具有許多不利因素，而實施的傳統的農村金融政策又未準確認識本國農村經濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發展中國家的經濟增長。
此后，這些國家不斷摸索新的發展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產生，最初是一種“發展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發展工具，為解決農村發展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發展，已經從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和一些發達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發展過程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉村銀行、孟加拉社會進步協會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發方面取得了相當成就。
2.國外農村小額貸款的未來趨勢
隨著小額貸款的不斷發展，其未來走向逐漸顯現。首先，低收入客戶不僅需要傳統的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現“可持續發展”的目標，而將會被以商業可持續性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關于小額信貸行業監管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發揮越來越多的社會和經濟作用。
（二）國內農村小額貸款產生背景和發展現狀
1.國內小額貸款的產生和發展
隨著小額信貸在國際范圍內的蓬勃發展，中國也出現了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術或組織環節。從90年代初開始，在部分貧困地區也先后開展的小規模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。
1996－20xx年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起，進入農村正規金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規金融機構的農村信用社，在中國的農村有著最為完善的網絡，是農村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農信社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。
2.國內農村小額貸款的未來趨勢
由于現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場進行改革和開放，引入商業性資本投資的新型機構，發展商業性小額信貸。這是因為商業性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業務擴張方面有著充分的動力，是改善我國農村金融服務，促進農村地區經濟增長和消減貧困的新途徑。、
（三）國內外對農村小額貸款的經驗總結
由于我國當前的農村金融政策仍處于國外發展小額貸款的傳統階段，國際經驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經驗。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務的創新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現從補貼性小額信貸到持續性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。根據國際經驗，應以市場化原則為導向，將其經營策略和經營目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續型轉變，從政府行為向市場行為轉變，發展商業性小型貸款機構。在國內政府應通過出臺稅收等優惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發育，提高小額貸款的效率，協調政府扶貧行為和小額貸款的商業行為的關系。
第二，通過制度創新實現小額貸款的可持續發展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續發展的關鍵因素之一，并且建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創造條件。在小額貸款機構方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構向吸存機構的改進，繼續加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發揮區域性金融機構的作用。還應加強社會信用制度建設，創建信用社區和信用客戶。
第三，應加強和規范對小額貸款的監管，確立小額信貸機構監管歸屬權。首先要規范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規則和條例，尋求適宜的監管方法。其次，必須明確小額貸款機構的準入和退出機制，探索制定相應的規則和條例，采取規范化的監管方法，確保其合法性和規范性。此外，應建立相對健全的審慎監管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。
第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經營管理水平。同時對項目提供有效的技術支持，幫助其進行基礎設施建設。
二、農村小額貸款在實踐中存在的問題
有了國外的成功經驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關注。但是運行多年的結果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區魏善莊鎮北田各村為例，分析農村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。
（一）從農戶的角度
在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。
1.手續繁復條件苛刻
在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農村小額貸款。其最主要的`問題就在于申貸手續十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規定，商業銀行應按照5：
1的比例，根據擔保基金的數量發放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔保條件使得農戶對貸款幾乎無需求，如果擔保人手中有一萬元的死期存折，那農戶可直接向擔保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環節多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經為了秋收，在
3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。
2.對農村小額貸款需求少
除了上述申請手續繁復問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區又屬于比較富裕的城區，使得農民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區農民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農業補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發1000元紅利。可由于村民對其的不信任，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發現，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規模，但由于貸款的手續太繁復，所以一直沒實行。
3.農村小額貸款宣傳不足
在北田各村，我們發現村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發放的問卷中，發現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創辦的小企業可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優惠政策這些比較專業的問題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內也沒有相關的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。
4.農民對農村小額貸款利息的認識誤區
除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農村小額貸款實施的一個原因。
5.農民信用等級差
農民信用等級差是造成銀行發放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經一度發生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農民的角度來分析農村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統觀念，推動農業產業化發展和農村經濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。
（二）從銀行的角度
小額信貸發放主要是通過農村信用社和農業銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經營小額質押信貸業務。本次調查，主要調查的是農村信用社和郵政儲蓄。
總體上看，在該區小額信貸業務開展并不廣泛，調查中，北京農村商業銀行大興區支行（原農村信用社）小額貸款業務開展有限，而郵政儲蓄小額質押信貸在該地區并未開展。通過對北京農村商業銀行大興區支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發放方面的基本情況和主要存在的問題包括：
1.農村小額信貸業務宣傳不足
雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農村商業銀行大興區支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。
小額信貸業務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農戶對此必然了解較少。通過問卷調查，調查農戶幾乎沒有聽說過農村小額信貸，在小額信貸的條件優惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農戶對小額農貸了解不清，認為農信社推廣小額農貸是在走過場，對農信社真心實意為農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀望態度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業務未廣泛開展的原因之一。
2.信用評級方式
由于貸款業務較少，當地銀行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區別。小額信貸的基本方法為，首先以農戶為單位，建立貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。然后農戶信用評定小組對農戶的信用等級進行評定。農戶信用評定小組通常以銀行人員和農戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業和收入來源、農戶生產資金需求等。
在北京農村商業銀行大興區支行，我們了解到，信用評級需要經過多道程序。首先是村委會對農戶信用進行調查，提出參考意見。此后，若有農戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶進行調查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農戶沒有獲得支持。
3.小額信貸風險較大
銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農戶需求，同時保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農村信用社貸款利率范圍調整到基準利率的2.3倍，放寬了農信社貸款利率權限。但這樣也增加了信用社利率風險。因為如果沒有相應的風險定價機制，不能根據市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。
其次，產生信用風險主要是最終還貸問題。
小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農戶，主要用于種植業、養殖業和其他與自然條件密切相關的小規模生產經營上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養殖等產業受自然災害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項
目遇到自然災害，則農戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內無擔保，對銀行收益造成損害。由于農戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由于農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來操作風險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農村信用社信貸員素質偏低，貸款對象主要是農戶，對其情況不甚了解。加之農戶居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農業生產的特殊性，決定了同一地區生產經營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農戶，又增加了小額信貸的經營風險。
對于這些外部經營環境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風險等進行風險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平決定了其能否充分的衡量和應對風險，以及機構承受風險的能力。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業務也較少。
三、針對問題所提出的建議
由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經出臺多年，但在廣大農村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區魏善莊鎮的調查情況來看，可以總結出以下幾點建議：
（一）加大宣傳力度
宣傳的重要性在于，只有讓廣大農民了解小額貸款，農村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現。
1.政府方面
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調查前聯系過而有所準備。而鎮政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。
第二，明確主管部門。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產業的發展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責了解、總結、分析貸款事務。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統觀念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些了解，打消農民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產業的發展，增加農民對貸款的需求。
2.銀行方面
第一，面向農戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發放傳單、媒體等方式向農民進行宣傳，說明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民了解小額貸款的優惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農民著想。
第二，增加貸款網點。貸款網點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業務的開展情況。我們認為，不應該因為需求少就不設網點，應該增加網點，隨著經濟社會發展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網點的開設不能滯后。
（二）簡化辦理程序
在我們的調查中，農民反應的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業需要提交的材料多達二十種。
其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農民的經濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環節帶來的障礙。
再次，信用評定應落到實處。貸款機構對申請小額貸款的農戶要進行農民信用評定，這本是確保貸款有效發放的措施。但是在我們的調查中卻發現，雖然銀行通過發放并回收農民信用等級評定表對農民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發揮信用評定的作用，確保貸款的有效發放。
（三）及時下放貸款
貸款下放的及時性是農村小額貸款真正發揮作用的客觀要求。很多農民申請貸款的目的是進一步發展農業，而農業是季節性很強的行業。如果貸款發放不及時，有可能影響農業生產，待貸款發下來時，其所應發揮的作用也會大大減小。
小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內給予申請人正式答復。貸款應該及時下放，真正為農民的切身利益考慮，發揮貸款的實際作用。
（四）政策導向
首先，銀行作為盈利機構，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業務。
其次，針對農村發展第三產業的需要，制定相應政策引導并刺激農村第三產業的發展，第三產業的發展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產業發展，從而形成一個良性循環。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統觀念。同時提高農民素質，提高農民的信用水平，讓小額貸款成為對農民和貸款機構都有利的政策。
四、總結
小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國這樣一個農民占人口大多數的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發放還存在一定困難。從我們在北京市大興區魏善莊鎮北田各村的實踐調查來看，主要的問題是農戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。
農村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發現問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經濟才會更好的健康持續發展。
參考文獻
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貸款調查報告7
一、融資企業基本情況調查
1、改制與設立情況
年月日某省經貿委批復對某省公司進行股權設置和股份制改制，發起成立xx有限公司（以下簡稱“xx公司“）。
2、借款人歷史沿革
xx有限公司位于xx市高新開發區，是科工貿一體化企業之一，成立至今已有多年歷史，目前控股股東為xx有限公司（簡稱xx信息，股票代碼：），第二大股東為xx有限責任公司，xx公司注冊資本為萬元，總資產億元，年總銷售收入接近億元。主要經營范圍：；業務類型包括：，是某省內產業鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業之一。xx公司部分包含兩家企業xx有限公司(全資)和xx有限公司（參股）。公司集調撥、批發、連鎖零售一體化，經營品種數千個，銷售網絡覆蓋xx省個地州市（縣），是xx省商業及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月，是xx省內較早開展連鎖經營的企業之一，擁有余家連鎖大藥房，是xx零售業的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽。
3、發起人、股東的出資情況
成立初期，公司股本萬元，公司主要發起人有：
xx有限公司，出資萬元，占比%；
xx公司出資B萬元，占比%；
4、重大股權變動情況
截止報告期，申請人股本結構為：
xx有限公司持有萬股，占比%；
xx有限責任公司持有萬股，占比%；
5、主要股東情況
xx有限公司（以下簡稱“xx“）成立于年月日。公司主要發起人xx公司（以下簡稱“xx集團”）前身為xx廠成立于年，主要從事產品的生產和銷售，年進入市場，
公司前X大股東為：
公司注冊地址為。辦公地址。經營范圍有。
6、獨立情況
公司獨立核算、管理和納稅。
公司資產無大股東挪用情況。
關聯交易占比較低，具備業務獨立性。
決策機構獨立性弱，受控股股東控制。
7、高管持股情況
公司董事長持有萬股，占比%；
8、商業信用情況
公司納稅情況正常，無合同糾紛，經查詢征信系統，企業能正常還款、無欠息。經我行測評，企業信用等級得分分，信用等級為級。
二、業務與技術調查
1、行業情況及競爭狀況
2、采購情況
企業采購渠道穩定，存貨周轉天數為天，符合行業特點，采購無關聯交易。
3、生產情況
公司是xx省內產業鏈最完整、集約化程度最高的集團化企業之一，技術領先度高。資產權屬明晰，均購買保險，主要產品凈利率%，符合行業情況。公司通過行業認證，質量、安全符合規定。
4、銷售情況
公司零售一體化，經營品種數千個，銷售網絡覆蓋xx省個地州市（縣），是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月，是xx省內較早開展零售連鎖經營的企業之一，擁有余家連鎖，是xx零售業的重要組成部分。
企業應收帳款前X名分別為：
三、高管人員調查
1、高管人員任職及任職資格:
高管人員具備任職合法性。
2、高管人員的經歷及行為操守:
XX 男年月出生，族，中共黨員，學歷，
年月至年月在xx工作，曾擔任過；年月至年月在xx任；
3、報告期內高管人員變動：
報告期內無高管人員變動。
4、高管人員對外投資情況：
公司董事長除持有該公司萬股、占比%以外，無其它對外投資情況。
四、組織結構與內部控制調查
1、公司章程及其規范運行情況：
2、在融資人設立獨立董事制度下調查獨立董事制度及其執行情況：
公司無獨立董事。
3、內部控制環境：
公司是嚴格按照公司法設立的企業，公司制度執行情況良好，并建立了授權及報告程序，同時，員工對內控制度執行情況良好。
4、業務控制：
業務控制流程有效，外部審計規范、定期。
5、信息系統控制：
流程和制度規范，系統完整、合理、有效。
6、會計管理控制：
會計制度、流程完整、有效、合理；
會計人員定期培訓，并具備上崗資格；
會計人員能夠相互制約；
執行電子授權規定。
7、內部控制的監督：
內部審計完整、有效。
五、財務與會計調查
1.財務報告及相關財務資料：會計信息和實際情況相匹配；
調查中關注了企業重大財務異常情況；
企業控股子公司財務信息已經并入xx公司合并報表；
企業在報告期前一年無收購行為。
2、會計政策和會計估計：
會計政策和會計估計合規、穩健。
3、財務比率分析：
①資產負債表概要：
借款人截至年月日，資產總額萬元，負債合計萬元，所有者權益萬元。其中，流動資產萬元，流動負債萬元。數值較大的幾個主要科目有：
資產類：貨幣資金萬元，應收賬款萬元。應收賬款構成主要是，其中金額最大的前5家為：
以上5家共計萬元，占應收賬款總額的%，帳齡都在一年以內。其余單筆金額在元不等，較分散。xx公司的應收賬款債務集中度不高，欠款企業基本為，合作時間長，應收賬款形成壞賬的風險較低。存貨萬元，主要是原材料、在產品和產成品，無不具備使用價值的存貨。
負債類：短期借款元。應付賬款萬元，主要為xx公司向上游企業采購的尾款。
②短期償債能力分析：時間指標20xx年20xx年20xx年流動比率
速動比率
存貨周轉率
應收帳款周轉率
從上表可以看出，企業流動比率相對穩定，X年的流動比基本保持在正常水平。公司連續X年速動比率在%左右，相對較低，主要由于公司涉及，占用大量庫存。存貨周轉率保持在以上，應收帳款周轉率保持在以上，并且穩中有增，符合行業特點。
總體看：企業具備一定流動性，資產營運能力強，具備短期償債能力。
③長期償債能力分析：
資產負債率
利息保障倍數
工業企業資產負債率合理水平為65%，借款人一直保持在行業水平之下，還可以根據主營業務的增長情況，適當提高資產負債率來提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數保持在以上，且較為穩定，隨著盈利能力的不斷增強后續還有繼續增加的空間。
借款人，資產負債結構合理，具備較好的長期償債能力。
④盈利能力分析：
時間
指標
主營業務收入
銷售利潤率
銷售凈利率
xx公司的各項財務指標呈穩定增長的態勢，但總體盈利能力較低，是由于行業特點所決定的。環節利潤相對低，終端銷售商的利潤相對較高。企業主營業務收入逐年增加、利潤率保持穩定，具備一定的盈利能力。
總體來看，企業的資產負債結構合理，流動性好，資產營運能力強，具備一定的短期償債能力、長期償債能力和一定的盈利能力。
4、現金流及還款來源：
企業用主營業務收入且不限于主營業務收入作為此次借款的還款來源。
xx公司每年的主營業務收入穩定增長，XX年計劃實現銷售元，XX-XX年的'平均增長率根據測算為%，企業增值稅率為%。XX- 年現金流預測如下：
XX年預收帳款年凈增加為元，應收賬款凈增加為元。09年經營現金流入元。XXXX年企業現金流入合計：
根據測算可以看出，企業從XX至謝謝XX年在借款期間內可以形成現金流入億元，遠遠大于借款金額XX萬元，并且企業采用第年各還本金人民幣萬元，利息每季支付，具備還款來源。
六、業務發展目標調查
1、發展戰略：
①行業分析與預測：
年，xx行業實現累計工業總產值元，同比增長％；實現產品銷售收入千元，同比增長％；實現利潤總額為元。
XX年月日，國務院常務會議通過《意見》和《實施方案》，行業將有望繼續保持一定的增長。預計未來3-5年行業的年增長率不會低于20%。②整合預測：
公司集調撥、批發、連鎖零售一體化，經營藥品品種數千個，銷售網絡覆蓋xx省，是xx省的核心力量之一。
通過此次收購，xx公司控制了xx公司、加上收購前控制的，以及流通行業的優勢，通過統一采購、統一銷售、統一管理，有利于藥業生產企業、流通企業的做強，有利于降低單位生產、流通成本、管理成本，發揮規模優勢。因此，xx公司此次收購行為的協同性戰略目標具備可行性。
2、歷年發展計劃的執行和實現情況
根據對xx公司歷年的經營計劃和實際完成情況分析，均能完成計劃。企業的經營計劃具備可行性。
3、融資資金投向與未來發展目標的關系
該筆業務借款用途為。因此，本次借款全部用于。
七、本次融資資金運用調查
1、歷次融資及還款情況調查：
經查：xx公司在歷次資金使用過程中，能夠按時還本付息。
2、本次融資資金使用情況：
①xx有限公司基本情況：
②xx主要會計數據（單位：元）：
3、目標企業股權構成情況：
八、保證人調查
本并購貸款業務由xx有限責任公司提供連帶責任保證，保證期X年。
1、保證人基本情況：
2、保證人法人治理：
3、發展戰略：
①公司定位：
②重點發展的業務板塊：③經營思路：④發展目標：
4、財務狀況
截止年底，凈資產為億元，對外擔保億元，本次提供萬擔保，大幅小于企業凈資產，經我行測評企業信用等級得分分，信用等級為級，具備擔保資格。
貸款調查報告8
分行信審部：
應分行信審部審查人員要求，我們于200x年3月8對客戶***購紅館1-1-5號商鋪的'真實性進行了調查，情況如下：
該客戶于200x年初在雙流中和鎮一次性付款購置安置房一套。購買紅館1-1-5號商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方開創實業有限公司主要經營消防器材、建材的安裝和銷售。客戶李秉信在單位為其安裝方面的技術主管。在該單位已經工作了6年時間，且收入穩定。
寶嘉房地產開發公司在我行現有存款4000余萬，其開發樓盤——紅館銷售正常。近期開發商無大量資金需求。開發商出售1-1-5號商鋪應屬真實行為。故應無辦理假按揭套出現金風險。
請審批。
經辦人：
協辦人：
200x年2月1日
貸款調查報告9
一、開發企業資信情況
1．開發企業基本情況
企業性質 ：有限公司 公司經營期限： 10年
開發資質等級 ：肆級 信用等級：
注冊資本 ： 20xx 萬元所有者權益 ：20xx.45萬元
總資 產：9716.16萬元 總 負 債 ： 7626.11萬元
【注：報表截止日期 20xx 年 12月末】
基本結算賬戶行 ： 中國工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬元
法定代表人 劉彥 聯系電話 13947354929
財務負責人 孔繁霞 聯系電話 13634750317
公司主要投資人 投資金額占實收資本
王春艷 400萬元 20%
劉偉1600萬元80%
法定代表人個人信用狀況：良好 。
2．開發企業經營情況
（1）開發企業近二年主要開發項目的運作情況：開發的主要業
績和主要開發的項目（對滾動開發項目特別應介紹上期開發項目
的有關銷售情況）、信譽狀況：
鑫龍房地產20xx-2013年已開發鑫源小區A區，合計銷售7棟，已全部售罄。在原有業主的.基礎上及開發商在本市的信
譽前提下，公司決定繼續開發B區。B區一期合計432戶，
共8棟現已主體完畢。銷售情況良好。
（2）開發企業與我行合作關系（以前樓盤項目合作情況，主要
介紹合作金額、客戶違約及開發公司履行階段性保證情況）：
鑫龍地產一直以來與貴行合作，累計貸款5000萬元，客戶無違約情況，我公司履行階段性保證，本項目已交付使用，信譽
良好。
在他行的開發項目借款、客戶違約及開發企業履行階段性保
證情況：
無。
二、申報樓盤基本情況
1．樓盤概況
樓盤名稱：鑫源小區B區 樓盤性質：住宅
項目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使
用年限: 70 年 。
總投資:8000萬元 總建筑面積: 100000 ㎡ 項目容積率:2.1
國有土地使用權證 有建設工程規劃許可證 有 建設用地規劃許可證 有建筑工程施工許可證 有
是否分期實施是共分 期□否
樓盤所處地理位置：□市中心 次中心 □ 市郊
該小區位于沿山路西。
2．本次申報樓盤情況
本次申報為項目的第 1期 占地24000平方米
土地是否已被設定抵押 □是否
本期項目開工時間：20xx年8月1日 預計建設周期: 10 個月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米
其中：住宅 40747.22平方米（住宅類型：6 層 8棟 432戶）
住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6%
建筑面積84.1平方米 60戶 占比14%
建筑面積108.56平方米 60戶 占比14%
建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4%
地下車庫個數為181個，占地面積9350平米 目前項目工程形象進度：目前該項目主體工程已經完畢。
3．樓盤資金情況
本次申報項目總投資額：8000萬元 已完成投資額：4000萬元
本期項目資金來源其中：項目資本金：20xx 萬元
銀行借款： 0
預售收入：20xx萬元
目前資金實際到位：4000萬元
4．本樓盤與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協議□是否
三、樓盤市場預測
1． 樓盤市場定位
社會大眾群體工薪階層。
2．市場需求分析
霍林郭勒市大企業新引進工人20000人左右，需求購買房屋， 對于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業高達80%以上，外來人口住房需求較高，對于霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區是屬于高品質低價位，足以滿足老百姓的需求。
3．市場銷售前景和購買客戶群體分析（包括已接受預訂情況）：
鑫源小區B區滿足市場需求，主要購買客戶群為：鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區B區已銷售近40%。計劃至20xx年10月前銷售90%。
4．同類地段同類物業市場價格。 霍市的同類物業價格是政府規定的物業費用相同。
5．本期樓盤銷售收入預計 ：
其中：住宅銷售收入:11037萬元 住宅銷售均價: 2797 元/㎡
貸款調查報告10
自XX年9月以來，xxx信用社對本轄區的奶牛養殖業進行貸款的重點扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養牛業貸款余額達1.2億元。xxx鎮的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規模的養牛小區11個，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮奶牛養殖業的資金投入，受到了當地政府和農民的歡迎，為當地農村經濟的發展和農民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。
但XX年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養殖。因此，xxx鎮奶牛養殖業整體經濟效益的大滑坡、奶牛養殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調查，形成養牛業不景氣的主要原因有以下幾個方面：
一、飼料價格上漲，牛奶的銷售價格低迷
從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養牛業的飼養成本大幅度提高；作為養牛業一項主要經濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經過測算，只有當牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎上實現利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養殖的保本價格。因此，XX年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養牛業的大面積虧損。
二、奶牛銷售價格下滑
飼料價格的持續走高的市場形勢，使養牛業陷入了困境，由此產生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優質成年奶牛的價格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經出現了牛犢待賣但無人問津的現象。由此造成的影響體現在以下二個方面：
1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養牛戶的經營不會產生直接的`不利因素，也不是造成目前養牛業虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產之一，其價格的貶值，直接造成養牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產形成了巨大的風險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現實，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；
2、XX年以前，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經基本可以與各項支出和相關費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經驗豐富的養牛戶在這一環節已經取得了一定的利潤。并且，養牛戶流動資金充足，配方科學、質量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的產奶量多、奶質好，并且產犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現。因此奶頭養殖業的行情曾經是”一片大好”。但是XX年3月以來，飼料價格的居高不下，已經讓養牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應，更讓奶牛養殖業的經營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養牛戶資金緊張的根本問題。
三、流動資金短缺，經營出現惡性循環
由于上述原因，部分養牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質的下降、產奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業的生產和經營出現了惡性的循環。更令人擔憂的是：部分養牛戶已經私自變賣、轉讓奶牛來養活其它的奶牛，這種”以牛養牛”的現象，將給信用社的信貸資產造成直接的風險。
四、奶牛選購價格過高、奶牛質量參差不齊
XX年奶牛和牛奶市場待續升溫，在政府的大力號召下，大量農戶選擇從事奶牛養殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農戶缺乏市場風險意識和必要的養殖經驗，在其從事養殖的起步階段，就出現了只重數量、不顧價格、不重質量的現象，盲目地購進大量的奶牛。據統計：XX年下半年，xxx鎮農戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養殖成本過高。而且由于部分養牛戶缺乏必要的選牛經驗，部分奶牛品種不純、體質差、產奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養過程中，部分養牛戶也沒有掌握科學的養牛方法，病牛和死牛的現象時有發生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩的XX年初，其經營就已經出現了虧損，使信用社的貸款過早地出現了不良。勉強維持經營的養牛戶也由于較高養殖成本和質量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經營也已經陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。
五、養牛戶經營單一，抵御風險能力差
東棘鎮的大部分養牛戶搞專業養殖，放棄了農業種植，沒有其他的收入來源，因此經營一旦出現虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
六、信用環境污染，信用觀念有待加強
由于養牛業的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發放養牛貸款的現實，部分養牛戶失去了繼續經營的信心，對還貸和結息有抵觸情緒。一些養牛戶持攀比、觀望態度，以至一些原本信用意識良好的養殖戶也不能主動歸還信用社的貸款，加大
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現了”前清后增”。XX年以來，xxx鎮作為xx市”信用工程”的試點，初步建立的信用環境受到污染，廣大農戶初步形成的信用意識面臨著嚴峻的挑戰。
七、信用社的貸款管理工作脫節
由于xxx信用社的貸款筆數多、xxx鎮的地域較為分散、養牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴重脫節。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒有及時到位
XX年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養殖，采取了一系列優惠政策，其中主要的一條就是對農戶XX年至XX年的小額畜牧養殖貸款進行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經到位，及時發放到農民的手中，但縣政府應該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現。由于xxx鎮的貼息對象主要是養牛戶，因此貼息款的拖欠，對養牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養牛戶對歸還貸款本息甚至出現了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養牛業貸款集中出現不良的不利局面，縣聯社已經對xxx信用社的領導班子進行了調整，縣聯社和信用社有關人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現。
貸款調查報告11
于x年x月x日向我社申請借款x萬元，用途為購買原材料煤炭，我部對其申請情況做了貸前調查，現將情況報告如下：
一、 該公司基本情況。
該公司成立于x年x月xx日，地址在，注冊資本x萬元，主要自產自銷焦煤、粗苯，玻璃纖維，營業執照號碼為，組織機構號為，國稅登記證為，地稅登登記證號，股本金構成情況：出資x萬元，占出資比例%;出資x萬元，占出資比例%;出資x萬元，占出資比例%;出資x萬元，占出資比例%，限公司出資x萬元， 占出資比例%.公司現有工人x人，占地x畝。在我社開立了基本存款賬戶，現有貸款余額x萬元，貸款卡號為。
二、經營情況。
x公司是經x市經貿委、x人民ZF同意批準的唯一一家焦炭生產企業，x年經x市經貿委申請進行技術改造，x市經貿委出文(經貿投[號)，同意該公司進行技術改造，改造后達成生產機制焦萬。
該技改現已完工，在x年x月份開始生產，通過xx年的生產，99-IV型焦爐生產線設備運行良好，產品質量合格，排污達到環保要求，公司經營基本正常。同時采取措施在x年x月份上焦爐煤氣綜合開發利用工程，總投資x萬元，該項目現主要內容：利用焦煤爐氣提取粗苯，粗苯是一種化工原料，同時將提取粗苯后的煤氣作為生產玻璃纖維的燃料，玻璃纖維用在汽車蓄電池的生產配料，形成年產粗苯1800噸、玻璃纖維1200噸的生產能力，該綜合項目投產后運行較好，生產的產品銷路較好，盈利情況也較好。在主產品焦炭市場疲軟，利潤較低的情況下，從而充分利用附屬產品煤焦油和煤氣，實現公司最大化利潤。
三、公司現有的財務情況。
截止到x年x月x日，該公司總資產x萬元，其中貨幣資金x萬元，應收票據x萬元，預付賬款x萬元，存貨x萬元，應收賬款x萬元，其他應收款x萬元，流動資產合計x萬元，固定資產原值x萬元，在建工程x萬元，無形資產x萬元，長期待攤費用x萬元，負債合計x萬元，其中短期借款x萬元，其他應付賬款x萬元，流動負債合計x萬元，長期應付款x萬元，所有者權益x萬元，其中實收資本x萬元，為個人資本金，未分配利潤x元。1-2月實現收入x萬元，主營業務成本x萬元，主營業務稅金x萬元，主營業務利潤x萬元，其他業務利潤x萬元，營業費用x萬元，管理費用x萬元，財務費用x萬元，營業利潤x萬元，凈利潤x萬元。
(1)償債能力分析：資產負債比率%，利息保障倍數，流動比率為%，速動比率%，從以上數據分析，該公司長期償債能力較強，短期償債能力較好。
(2)盈利能力分析：總資產報酬率為%，凈資產收益率為%，銷售利潤率為%，從以上數據分析，說明該公司盈利能力一般，資產的收益較好。
(3)營運能力分析;總資產周轉次數，存貨周轉率為%，通過以上數據，該公司總體營運效益一般，資產經營效益一般，營運能力較好。
該公司3月末財務報表：
截止到x年x月x日，該公司總資產x萬元，其中貨幣資金x萬元，應收票據x萬元，預付賬款x萬元，存貨x萬元，應收賬款x萬元，其他應收款x萬元，流動資產合計x萬元，固定資產原值x萬元，在建工程x萬元，無形資產x萬元，長期待攤費用x萬元，負債合計x萬元，其中短期借款x萬元，其他應付賬款xx萬元，流動負債合計x萬元，長期應付款x萬元，所有者權益x萬元，其中實收資本x萬元，為個人資本金，未分配利潤x萬元。1-3月實現收入x萬元，主營業務成本x萬元，主營業務稅金x萬元，主營業務利潤x萬元，其他業務利潤x萬元，營業費用x萬元，管理費用x萬元，財務費用1x萬元，營業利潤x萬元，凈利潤x萬元。資產負債率%，流動比率為%，速動比率為%。
四 、這次向我社申請借款x萬元，主要是在x年x月x日在我社的借款x萬元于x年x月x日到期，該公司積極準備資金在x月x日歸還貸款后，導致購買原材料資金不足，特向我社再申請借款x萬元，借款期限一年，到期用營業收入歸還。
五、抵押擔保情況。
這次在向我社申請貸款x萬元的抵押物為原抵押物：設備價值x萬元，并由和x公司、做全額保證擔保。
(1)、x市新鑫煤礦基本情況。
該礦經營地址在x市，負責人：，經濟類型為集體，注冊資金x萬元，經營范圍：煤礦開采，有效期：x年x月xx日至x年xx月x日，具有安全生產許可證，編號：(川)MK安許證字[200]5B，具有采礦許可證，證號：，有效期x年x月至x年x月，生產規模年產煤3萬噸。在x年x月1x日我部、及信貸科三人到該礦實地調查，現有工人x人，每天產煤近噸，生產經營正常，今年預計實現純利潤x萬元。該礦經濟類型為集體，實際上為私人所有，在x年用資金x萬元購得開采權，同時投入資金x萬元，已順利投產，生產經營正常，具有擔保能力。
(2)x有限公司基本情況。
該公司經營地址在號，法定代表人：，注冊資本人民幣x萬元，主要經營超市和家用電器。x年xx月未，總資產x萬元，其中流動資產x萬元，固定資產x萬元，負債合計x萬元，其中短期借款x萬元為銀行貸款，應付賬款x萬元，應付票據x萬元，其他應付款x萬元，流動負債x萬元，長期應付款x萬元，所有者權益為x萬元，其中實收資本x萬元，資本公積x萬元，盈余公積x萬元，未分配利潤x萬元。1-12月實現收入x萬元，實現利潤x萬元。資產負債率為%。該公司財務狀況較好，經營正常有擔保資格和能力。
(3)x個人情況.
現年x歲，身份證號為現居住在，現系x有限公司董事長，從事焦炭生產管理近x年，具有豐富的從業經驗和管理能力，個人城實、守信，經濟條件較好，同時在
(3)x個人情況.
現年x歲，身份證號為現居住在路，現任x公司董事長，具有豐富的從業經驗和管理能力，個人城實、守信，經濟條件較好，具有擔保能力和資格。
六、 風險分析：
(1) 該公司是一個消耗能源較大的一個公司年產20萬噸焦炭產量較小，受到國家產業政策的限制，其發展的.空間和時間局限性較大。
(2) 該公司雖然在環境上達到當地環保部門的要求，但對當地的環境還是存在的影響。
(3) 該公司在近幾年經營情況較好，利潤較好，能夠按時還本付息。
綜合以上所述，該公司在我社開立基本存款賬戶，現被我部評為A級企業，為保證該公司生產的順利進行，同意在 ，期限xx年，因該公司在我社入股xx萬元都為投資股，按聯社規定利率優惠‰，貸款利率為‰.請上級審批。
貸款調查報告12
根據市人大常委會的安排，4月10日至4月19日，市人大常委會副主任帶領市人大常委會財經工委的同志深入到市開行項目辦、巴州區、x縣調研全市使用國家開發銀行貸款（以下簡稱“開行”）項目建設情況，并深入到市人民醫院、巴州區二中、巴中市圣泉自來水公司、巴水路、通木埡隧道、黃家溝干道、x縣中學、x縣人民醫院、x縣江口花園小區等使用開行貸款項目建設單位和施工現場進行實地調研，現將調研情況報告如下：
一、政府高度重視，開行貸款項目建設順利推進
自20xx年4月市人民政府與開行簽訂《開發性金融合作協議》以來，我市認真履約，與開行密切合作，在不斷加強和完善機構、制度的基礎上，切實加強了貸款資金使用和項目實施的監管，市人民政府及時成立了使用開行政策性專項貸款監管領導小組，并先后制定和出臺了《巴中市使用開行政策性專項貸款監督管理辦法》等10多個配套文件，市開行項目辦、市財政局、市審計局、市監察局等監管部門及交通、城市建設兩個融資平臺認真履職盡責，人員到位，工作得力，推進了全市申請使用開行貸款工作順利開展。
（一）項目準備比較充分，申貸工作卓有成效。截止20xx年3月，已經市使用開行政策性專項貸款監管領導小組評審通過向省開行申報貸款項目30個，申貸資金8.03億元，省開行已核準項目22個，核準貸款資金5.3962億元，已到帳4.87億元。其中：交通建設項目3個，核準金額1.3億元；城市建設項目9個，核準金額3.xx億元；教育項目5個，核準金額共計5512萬元；衛生項目5個，核準金額共計4950萬元。已向開行申報，但未核準項目8個，貸款金額2.28億元。
（二）重點建設全面推進，部分項目初見成效。開行已核準的22個重點建設項目全面進入施工階段，已使用資金3.87億元，占核準資金5.3962億元的71.72%。巴（中）—樂（壩）路改造項目、巴（中）—水（寧寺）路改造項目（通木埡隧道工程已全線貫通正在做硬化路面等掃尾工作）、市興圣天燃氣公司第二氣源管道建設項目、市委黨校基礎設施建設項目、x縣中學學生公寓建設項目、南江縣中學春場壩分校建設項目、市人民醫院設備購置項目等6個使用開行核準貸款1.615億元全部到帳并已使用，項目建設已全面竣工投入使用，已經發揮較好效益。市工業園基礎設施建設項目、巴州區人民醫院擴建項目、x縣醫院住院大樓建設項目等3個使用開行核準貸款0.28億元，項目建設大部分已完工，很快將全面投入使用。
（三）誠信意識不斷增強，合作關系更加密切。市政府與省開行每年定期兩次溝通、交流、協調使用開行貸款方面的情況，市開行項目辦和市交通、城市建設兩個融資平臺經常主動與開行保持聯系，增進互信，省開行也主動關心幫助支持項目實施。市專項貸款監管工作領導小組，市開行項目辦、融資平臺與項目業主也相互支持協調，上下聯動，多管齊下，做到早算息、早通知、早催收，積極歸集貸款利息。通過對項目單位負責人和財會人員的集中培訓，學習有關使用開行貸款的系列文件和規章制度，增強了項目單位的財經紀律意識、誠信意識和履約意識。自20xx年9月至20xx年3月，按借款合同約定時間及時支付了開行貸款利息2806萬元。
二、開行貸款使用及其重點項目建設中存在的主要問題
（一）償債保障措施未完全落到實處，償債風險增大。
市政府雖然出臺了巴府發[20xx]38號文件，建立和完善了開行貸款償債保障機制，對償還貸款本息作了明確規定，但個別項目業主并未完全落到實處。市工業園、巴州區后壩小區、南江縣朝陽新區的土地開發整理項目未落實市政府和開行關于貸款質押土地出讓收益存入“土地收益專戶”，并按每畝20萬元上劃省開行“還本付息歸集專戶”作為定額還款資金的規定；使用開行貸款的教育、衛生、天燃氣、自來水等經營性收費項目業主，未遵守質押合同約定，在與貸款平臺簽訂使用開行貸款協議書后，沒有及時到市發行開立專戶，有的即使開了專戶，也未將事業性、經營性收費收入（扣除支出部分）存入專戶作為還本付息備付金；除通江、南江外，其余市、縣區財政未按要求安排償債保障金和公益性貸款項目的資金利息，也未按規定納入財政預算。
（二）項目建設自籌資金不落實，實施難度增大。
比如：通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目自籌1000萬元，僅自籌285.5萬元；市城市建設投資公司實施的中楊小區基礎設施建設項目自籌8000萬元（含由市商貿園實施的`黃家溝干道20xx萬元）至今仍未落實。由于建設項目自籌資金不落實，不但增加了建設項目的實施難度，而且導致項目單位用開行貸款去支付開行利息。
（三）虛擬編制工程量資料，專款挪作它用。
部分項目業主采取由施工單位虛擬編制工程量資料申請開行支付資金，然后再將資金收回存入專戶挪作他用，全市共挪用開行貸款1621.67萬元，占核準貸款5.3962億元的3.01%。其中：通江縣規劃和建設局20xx年9月曾挪用通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目貸款資金1131.83萬元，用于其它建設項目；x縣建設投資公司，20xx年10月曾挪用x縣江口花園小區基礎設施建設項目貸款資金236萬元，用于其它建設項目；市商貿園管委會挪用253.84萬元，其中用于支付貸款利息和利息準備金238萬元。
（四）建設項目預算不足，資金缺口較大。巴（中）—水（寧寺）路黃家溝段3.4公里道路建設項目，工程預算2159萬元，其中開行核準貸款20xx萬元，因建設中局部地段反復滑坡，增加青苗、拆遷賠償，因設計方案變更等因素增加工程費用達540.7萬元，加上道路硬化新增預算430.4萬元（不含利息），僅此項工程項目就出現資金缺口近1000萬元。
（五）少數項目建設進度緩慢，資金閑置背息。
全市使用開行貸款項目閑置貸款資金高達1億多元，占貸款已到帳資金4.87億元的20.53%。x縣江口花園小區基礎設施建設項目3000萬元已全部到帳，目前僅使用資金1100萬元；通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目3000萬元已全部到帳，但目前僅使用資金1630萬元；晏陽初職業技術學院建設項目核準貸款2250萬元，已到帳1000萬元，但目前僅用資金99萬元，工程至今都尚未完全展開。
三、對使用開行貸款及其重點項目建設的建議
（一）加強項目工作，爭取開行更大支持。抓住開行支持巴中發展的機遇，認真總結政策性融資的成功經驗，不斷探索和開創開發性金融支持巴中發展的新路子，緊緊圍繞“爭取大政策、建設大交通、培育大產業”的要求，著力在農業產業化、工業發展、旅游經濟、城鎮建設、基礎設施建設等方面加強項目規劃、論證、儲存、報批和開發，進一步加大與開行的合作力度，積極主動爭取開行更大的支持。
（二）落實償債措施，規避財政金融風險。使用開行貸款從事土地整理開發項目已質押的土地出讓，必須先取得開行同意，并按質押約定將土地出讓收益分別存入“土地收益專戶”和“還本付息歸集專戶”；使用開行貸款業主的事業性、經營性收費收入（扣除支出部分），必須存入省開行指定的貸理行—市農發行的專戶；各縣區財政預算必須將償債保障金、公益性貸款項目的利息按使用開行貸款相關規定納入年初財政預算。
（三）加強資金監管，嚴格杜絕擠占挪用。在嚴格執行省開行和市政府出臺的各項資金監管制度基礎上，對項目單位使用開行貸款要進行全方位，多層次監控，一要加強誠信教育，增強履約意識；二要嚴把貸款資金支付關，從源頭上確保專款專用；三要加強貸款資金撥后檢查，核實資金開支去向，確保資金專款專用，擠占挪用的資金必須歸位。同時，要加強對使用開行貸款項目進行審計和監察，對竣工項目要進行專項審計，確保貸款資金使用安全。
（四）加強項目監管，逗硬執行工程招投標。在項目的篩選、論證、評審上，要堅持科學發展觀，嚴把項目審批關；建設項目要堅持依法招投標，實施“陽光作業”，杜絕“暗箱操作”等違法違紀違規行為發生。
（五）加快建設進度，提高資金使用效益。對已核準的貸款建設項目，要加快建設進度，不能將貸款長期閑置，力求做到早實施早見效。對預算缺口較大的工程建設項目，要盡快落實籌資方案，加快建設進度。對自籌資金無路、實施確有難度、風險又較大的項目，要及時與開行協商，當機立斷，予以停建或另作項目安排。
貸款調查報告13
X月X日，XXX向我社申請抵押貸款XX萬元，我社受理后，于20xx年X月X日對借款申請人進行實地調查，現將調查情況匯報如下：
一、借款申請人及家庭情況
借款申請人:XXX，男，現年X歲，身份證號：522424XXXXXXXX，主要在XX縣XX路從事XX經營，其妻，XXX，身份證號：522424XXXXXXX，該戶無不良貸款記錄，無不良嗜好。借款人主體資格合法
二、申請借款情況
借款申請人于20xx年X月X日向我社申請借款XX萬元，用于經營XX周轉，經調查該戶在XX，由于XX，成本提高，造成該戶自有資金不足，從XXX出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產業政策。借款主體合法。
三、借款人資信情況
借款人XXX信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業務往來，能按時還本付息，資信狀況良好。
四、借款人的償債能力分析
借款人XXX從事電煤運輸，根據其在XX開據的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入XX萬元，借款人自愿用自己的經營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為XX萬元，期限為XX個月，經測算該戶12個月基本收入為XX萬元，扣除該戶一家支出，約結余XX萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息XX萬元，借款償還不會存在風險，另此抵押物已在XX房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的`情況下，抵押物易變現。更進一步縮小貸款風險。
五、借款存在的風險分析
通過對該筆借款的調查分析，此款用于XX經營使用，其家庭收入相對比較穩定，貸款風險較小，能在24個月之內歸還借款。只要認真做好貸后跟蹤檢查，貸款風險是能夠得到有效控制的。
六、抵押物風險分析
抵押物是位于XX縣XX小區,建筑面積為XX平方米。金沙縣評估事務所評估價格XX萬元，評估單價為XX元，從目前市場房價看符合金沙縣房產市場價格，和我社內部估價相符，據當前金沙房價預測，房屋價格仍呈現平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預計在近24個月內不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產權清晰，未出租給他人使用，無任何產權糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現容易，對我社信貸資產不會存在損失。
七、信貸員經過調查得出結論
通過以上調查分析，借款人具有償還貸款的經濟能力。借款用途合規，且提供資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬元,期限XX個月，利率XX‰.
特此報告
貸款調查人：
X月XX日
貸款調查報告14
**信用社：
***于****年**月**日向我社申請抵押貸款***萬元，我們對申請人提供資料的真實性、抵押擔保的合規性、貸款的可行性進行了現場調查。現就調查的有關情況報告如下：
一、貸款主體調查
***，男，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為：***************，*******組人，現住****。家庭人口*人，愛人名叫***，女，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為：*****************;結婚證：******號，兒子，***，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為***************，在讀書。***20xx年以來在****開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學許可證是以***妹妹***的名字登記的，****年**月**日****教育局頒發了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱：*****;地址：****;舉辦者：***;辦學層次：學前教育;辦學形式：全日制;辦學范圍：***及周邊鄉鎮;招生對象：學齡前兒童;批準文號：****號;有效期：四年;主管機關：****教育局。
***夫婦同信用社保持著良好的合作關系，在**信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：*************號。
調查意見：***有完全民事行為能力，有固定的住所和穩定的辦園場所，有合法有效的`身份證件、中華人民共和國社會力量辦學許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結算賬戶，有穩定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的準入條件規定。
二、財產及負債真實性調查
申請人***向我社提供了資產負債情況說明，我們對該戶的資產進行了現場調查查詢：
1、房屋一棟，價值****萬元。位于*****，房屋建筑面積****㎡，無房產證，已交土地費***萬元，按照****鄉的房屋建造價，價值基本合理。
2、幼兒園各種游樂設備**萬元;經現場盤點和查看，情況屬實。
各項資產合計*****萬元。***的家庭財產真實，情況說明價格合理。
***提供的資產負債情況說明表述對外無負債，經外圍調查，***婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔保，對外無負債，情況說明真實，沒有遺漏和隱瞞的情況。
三、經營情況及用途調查
***自***年租房開辦幼兒園以來，經過**年的精心經營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經驗和原始資金，并通過良好的教育質量擁有一定的生源。由于幼兒人數的增長，****年在****街新建了****幼兒園，幼兒園占地面積約****㎡，房屋建筑面積約***㎡，聘有**位幼教師，**位司機，**位廚師。
****教育局****年***月***日頒發了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱為****幼兒園，批準文號為******號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學前班、大班、中班、小班，有幼兒*****人。
***本次申請抵押貸款***萬元，主要用于幼兒擴班所需的流動資金。其中：用于支付教職工工資***萬元，幼兒生活費及教材***萬元。其貸款申請用途真實合法，不會危及貸款安全。
四、償還保障性及風險補償性調查
***開辦幼兒園位于*****，占地面積約****㎡，建筑面積約***㎡，招生范圍為***及周邊鄉鎮，****年春季招收幼兒****人，每人收費****元，學費收入約****萬元，**位幼師工資支出***萬元，**位司機工資支出***萬元，**位廚師工資支出***萬元，教材支出***萬元，水電支出****萬元，生活費支出****萬元，一學期支出合計****萬元，一學期可實現利潤約****萬元，年利潤****萬元，借款期限兩年內第一還款來源充足。
***用其哥哥****位于**********自有房產作抵押。該房地產土地證號**國用（****）第*******號，土地使用權人***，土地坐落于***********南，地類（用途）為住宅，使用權類型為出讓，土地使用終止日期為****年***月**日，使用權面積****㎡，其中分攤面積****㎡。
該房地產房產證編號為：******號，房屋所有權人****，產別為私，房屋坐落于****街，同土地證指向一致。房產為磚混結構，戶屋總層數**層，所在層數**層，建筑面積****㎡，房屋東與**路交匯，西與***交匯，臨近**學校和**超市，設計用途為住宅，房屋座落位置優越，房產易于變現。
按**城區房地產該路段現行市價，*****元/㎡估算，初步評估價****萬元。
根據《****農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》第***條關于抵押率的規定，“個人住房（含占用范圍內的建設用地使用權）的抵押率不得超過**%，商業用房的抵押率不得超過**%”，可抵押貸款****萬元（***萬元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財產共有人已出具房產抵押承諾書，第二還款來源有保障。
****已向***信用社遞交了購買財產保險申請書，愿意投足財產保險，可以落實風險補償來源。
五、信用可靠性調查及風險分析與應對策略
經信用社信貸管理系統查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經在人民銀行個人征信系統聯網查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風險因素：
1、政策性風險：目前計劃生育政策允許農村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計劃生育政策調整，嚴禁生育第二胎，將直接導致生源不足，從而影響經濟效益。
2、經營風險：***街如再新開辦幼園，將導致生源的減少，特別是當前流感的發生期，如有幼兒感染，學校將面臨關閉停課，經營上存在一定的風險。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風險對策：
1、加強各項監控。指定專人負責對該戶資金回籠、運用等方面進行監控，全面掌握其經營情況。
2、要求借款人足額辦理財產保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發放前自主到有關保險機構足額辦理抵押物的財產保險手續，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確*****農村信用合作聯社****信用社為第一順序受償人。
3、按照《****農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》的規定，****信用社指派兩名客戶經理陪同借款人到相關部門共同辦理合規的房地產抵押手續，抵押終止日期應明顯大于貸款到期日期，同時復制“不動產登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強貸后管理。按照《****農村信用社貸后管理辦法》的規定，加強貸后管理，及時防范和化解貸款風險。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到****土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應明顯大于貸款到期日期，方可發放抵押貸款。
六、綜合意見
根據以上調查情況，我們認為借款人符合貸款的準入條件，經營活動正常，有一定的防御風險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔保抵押，有良好的還款意愿。同意發放最高額房地產抵押貸款****萬元，本次貸款期限***個月，利率按****‰執行，貸款按月付息，分期還本，即****年***月還***萬元，***年***月貸款到期前還***萬元。
特此報告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調查報告15
為了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持"三農"中的地位和作用，根據聯社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進行了為期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業發展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發展現狀較好。
一、村位于鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。
年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶發展農業、種養業及工商業等項目。截止九九年末，該村已發展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為"省級小康示范村"。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業所歸并到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統"工程"實施及政府發展"主導產業"的提出，信用社就抓住了這一機遇，以"工程"實施為東風，以發展地方主導產業為契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村發展基礎農業的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現收入元，被譽為當地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要發展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現已發展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共發展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養殖業、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發展經濟"一窩蜂"的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發、自覺的`搞起了特色經濟。
三、支農中總結的經驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業務已得到了長足發展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發展的天地，農業是信用社生存的土壤，而發展地方農村特色經濟又是信用社業務發展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業務的發展。
支農有特色，發展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經濟發展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，"社員優先"的政策沒有體現出來;三是信貸支持多是"短、平、快"項目，有發展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開發的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當地第三產業的發展，信用社可對個體、工商、服務等行業加大信貸投入;二是繼續支持高產畜牧農業;三是對養殖業進行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個新臺階。
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