兒童醫保的產品開發文獻簡述經濟論文
目前市場上主要有三種:(1)重點疾病給付型保險,優點是設計簡便且可預防道德風險,缺點是投保人不能確定保險金額以支付將來醫療費用、領取保險金數額固定、保險責任范圍小、一次支付后責任終止;(2)住院費用報銷型保險,優點是保險責任范圍廣,缺點是容易誘發道德風險;(3)住院津貼型保險,優點是保障住院收入損失,缺點是存在道德風險問題。發現現有醫療保險不能滿足人們需求,且保險公司設計合理的醫療保障產品最大障礙是道德風險和不完善的醫療市場。商業醫療險種供給不足。
影響兒童醫療保險產品開發的因素
和開發的產品險種方磊(2006)指出,兒童醫療保險產品設計影響因素是:兒童易發病種和家庭收入的不同。首先,從少年兒童易得疾病種類入手,區別于成人產品;其次,以家庭收入為參考設計不同產品。如采用靈活的交費方式。又比如,農村家庭的收入比城市低,針對農村市場設計的保險產品,保費要低,以滿足基本保障為主,產品應主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫,將教育金等儲蓄型業務作為輔助。面向經濟發達地區,為了滿足需求的多樣性,可以把責任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險的保障病種,不設計返還責任,只保留主要的常見病種,以達到降低保費且能夠滿足高額的醫療費用。不常見的病種列為可選責任項,另外厘定費率。其次,險種責任的設計要簡單易懂,易于展業。
怎樣開發兒童醫療保險產品
劉增龍、吳雪峰(2006)指出,保險產品開發應遵循的基本原則有:一,市場性原則,即保險公司必須按市場的需求進行險種的設計、開發、銷售,因為市場經濟和保險業發展內在規律的存在;二,效益性原則,即開發保險新產品要同時做到符合國民經濟發展要求和合理防范、降低風險,以便給公司帶來商業利潤,處理好社會效益和自身經濟效益、產品開發與銷售推廣、眼前利益與長遠利益之間的關系;三,合法性原則,即開發保險產品必須堅持合法,尤其不能違背社會公共利益;四,規范性原則,即以提高防范經營風險的能力為目的,建立有效的保險產品開發機制,做到規范化管理;五,國際性原則,即開發保險產品必須積極吸收國外條款設計的先進技術,從而增強與國際保險市場接軌的能力,最終做到順應經濟形勢的發展。童東虹(2004)指出,國外保險業典型產品開發流程主要分為四個階段:一,概念設計,包括創意產生、篩選、深入調查三個步驟;二,設計,是說產品設計;三,投放市場,分別是最終市場測試、投放市場;四,監控階段,主要包括實施后評價、維護這兩個步驟。王輝(2009)認為,基于產品技術工程,制造業中,為了最終達成既定目標,產品設計、實施、審核會被反復循環實施,這種解決問題的方法被稱作“問題解決循環的約束”。問題解決循環在產品開發程序中主要是表現為產品測試試驗和CAE1模擬系統。除上述方法外,解決問題也依靠個人思考的循環。比方說,規定外,今后5年各類學校學費、住宿費標準不得高于2006年秋季相關標準。違者將受處罰”。從中不難看出,投入高校教育和民生問題上有所權衡,高校的教育收費標準提高和招生規模增長的可能性已經非常小,增長收費的空間更微乎其微。這樣財政就須進行平衡補貼,中央財政可以對收費標準低于全國平均水平的省份以轉移支付的方式進行補貼。
需關注的幾個方面
(一)政府化債應多角度考慮高校對高等教育擴招發展的貢獻程度、高校在政府化債過程中自身的努力程度、高校的辦學層次和學校類別、辦學的投入和地區成本差異等都是應該考慮的因素,這樣想確定一個相對公平的量化系數就比較困難。為相對公平并體現效率,國家對各省可考慮“地方政府化債努力程度=2007-2010年地方財政累計安排償還本金資金/(2007-2010年地方財政累計安排償還本金資金+2010年末銀行貸款本金余額)”、“對高等教育擴張貢獻程度=(1999-2010年地方高校擴招學生數)/同期全國高校擴招學生數”、“債務規模下降幅度=(2007年末銀行貸款本金余額-2010年末銀行貸款本金余額)/2007年末銀行貸款本金余額”等指標進行分配,力爭做到效率優先、體現公平。
(二)化債要整盤考慮統籌使用資金政府化解高校債務資金理論上可以按學校隸屬關系由中央和地方財政分塊解決,對于中西部經濟欠發達地區的高校,單靠各省地方財政難以解決,還要以中央財政投入為主。以河南省財政收入為例,2010年省級財政一般預算收入完成1381億元,支出3413.2億元,向教育的投入達到606.7億元,已占省級財政收入的近44%,占省級財政支出的17.8%。但若按教育投入占GDP4%以上的標準,2010年全省GDP達到22942.68億元,則財政向教育的總投入應達到917.71億元以上,這顯然是落實不足。因此,筆者認為,考慮全國各地財力可能,可具操作性的方案是,補償應打破原有財政口徑而實行再分擔機制。
(三)一次性補償不可能解決高校負債發展中的所有問題高校負債發展過程中產生的一系列問題,絕不僅僅是高等教育本身的問題,而是我國經濟、政治和社會問題的綜合體現。為此,絕對不能一補了之,必須構建一系列的長效發展機制。四、結論處于“后貸款”時代的公立高校化債之路,其實已經比較明朗,就是政府與高校之間的博弈。即便如此,具體的化債之路也不是那么簡單,它要考慮到的因素方方面面。一次性的政府補償不能解決我國高等教育已經存在的根本矛盾,必須要從制度上重構政府與大學的關系,建設我國現代的大學制度。
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