關于農村金融的發展的論文
一、農村金融的發展理論
關于農村金融有很多種理論，每種理論都有自身的依據，適合于不同的情況，無論是哪種理論，目的都是加強農村內部資金的流動，優化經濟結構，改善農村經濟情況，進而帶動國民經濟的發展。
（一）農業補貼信貸理論
在農村金融流派中，農業補貼信貸一直占據著統領地位，該流派的理論如下：農民大多數都屬于貧困階層，自身沒有儲蓄能力，因此制約農村經濟發展的最主要因素就是資金不足。商業銀行進行融資的目標就是獲取利潤，農業產業不同于其他產業，投資具有長期性的特征，且收益較低，收入有很大的不確定性，因此無法成為融資對象，在這種形式下要想促進農業生產，緩解農村的貧困狀況，就必須要從外部注入資金，而且需要金融機構對這些資金進行合理調配，要求該金融機構是非盈利性質的。該理論存在一定的缺陷：例如對于外部資金過于依賴，資金的回收率不高以及儲蓄動員不力等，但是從目前的金融格局來看，這種理論的適用性較強，能夠在一定程度上帶動農村經濟的發展，進而促進國民經濟的發展。
（二）農村金融市場政策主張
首先，要保證實際存款利率為正數，盡量平衡資金之間的供求關系，具體利率由市場來決定；其次，判斷農村金融的運行狀態應該由以下幾個方面進行：經營過程是否具有一定的自主性、經營是否能夠實現持續性、資金中介量是否達到了一定標準、是否對農村經濟起到了一定的帶動作用；第三，不應該盲目取消全部非正規金融，而是將其與正規金融結合起來，具體體制的建設應該以市場為基礎，農村金融的發展乃至農村經濟的發展都應該依靠市場機制。
（三）不完全競爭市場政策主張不完全
競爭市場肯定政府干預對農村金融發展的重要作用，但是政府發揮的不是取代作用，而是一種補充作用。首先，政府要使用政策對利率進行干預，保證利率不是負數，一旦出現需求過度問題，可以引入外部資金，但是前提是保護金融機構的儲蓄動員動機；其次，要制定一些特殊政策促進農村金融的發展，可以實行政策性金融，但是不能損害銀行的基本利益；最后，為了保證貸款的回收率，可以將融資與實物買賣結合起來，也可以使用聯保小組的形式解決信息不完全的問題。
二、農村金融發展對我國國民經濟發展的帶動作用
（一）為農村經濟發展提供資金
根據農業補貼信貸理論，農民自身不具備儲備能力，需要政府采取相關政策為農村經濟的發展提供支持性資金，該理論雖然全盤否認了農民的儲備能力，有一定的缺陷性，但是從實際應用情況來看，補貼信貸的確發揮了重要作用，為農村經濟的發展提供了基本資金。金融和經濟之間是密不可分的，經濟狀況決定了金融，金融反過來又服務于經濟，改革開放以后，我國政府對農村經濟體制進行了改革，推行家庭聯產承包責任制，有效調動了農民的積極性，農村經濟在短時間內迅速增長，然而隨著市場經濟的發展，農村經濟的持續增長受到了阻礙，農村內部的經濟結構開始復雜化，小規模化的生產模式已經無法適應市場經濟的發展，農村內部經濟結構亟待調整，促使農村對金融服務產生了大量需求，這種需求不僅體現在規模上，還體現在種類上，人們需要各類金融模式為自身提供服務，獲取實現經濟進一步發展的資金。傳統型農業在資金方面本身就存在一定缺失，只有解決了基本的資金問題，農村經濟結構才能得到調整，才能提升生產要素的配置效率。實現結構的優化以后，在同樣的投入下才能獲得更大的產出，如此實現了良性循環，農民自身具備了儲備能力，引入外來資金的數量就會越來越小，實現農村內部的“自給自足”，為真正解決“三農”問題打下良好基礎，縮小城鄉收入差距，帶動國民經濟的平衡發展。
（二）促進產業化經營模式的發展
在市場經濟發展的新階段，政府不斷對農業結構做出調整，農業經營模式逐漸發生改變，開始向著產業化的方向發展，這種模式有利于經濟結構的進一步優化，提高生產效率，增加農民收入，同時產業化的經營模式促使農村對金融服務的需求發生變化，這種變化改變了農村金融格局。實際上，農業產業化經營就是延伸產業鏈的過程，就是細化分工的過程，這就導致農村對金融需求產生了分化，整體對金融服務的需求出現了擴張的趨勢，因為無論是在初期投入階段還是在經營階段，經營主體對資金的需求量都在增加，為了滿足這種需求，僅僅靠政府的政策性補貼是不夠的，這就是為什么農村金融市場政策主張將非正規金融與正規金融結合起來使用的原因。另外，產業經營模式的發展使農村對金融的需求不僅再停留在資金數量層面，而是需要更加豐富的服務種類，期貨、股票以及債券等金融逐漸發展起來，甚至會促進租賃以及信用卡等中間業務的需求，這些需求的滿足反過來又會促進產業化經營模式的進一步發展，繼續提升生產效率，帶動國民經濟的發展，實現“產業結構調整”的良性循環。
（三）促進國民經濟向著科技化的方向發展
社會經濟的發展離不開政策的扶植，離不資金的投入，同樣離不開科學技術，鄧小平曾提出“科學技術是第一生產力”的說法，事實證明，科學技術對于促進社會經濟的發展發揮了重要作用，而且這種作用是其他要素所代替不了的。受到經濟條件的影響以及落后的生產觀念的制約，我國農業長期以來都是以粗放型的模式發展，對人力的依賴程度高，對技術的依賴程度低，導致生產水平落后，形成一種惡性循環。要提高生產力，就必須有效利用先進的科學技術，提高農業生產過程中的科技含量，突破自然條件的限制，加快資金的周轉。農村金融的發展就為農業經濟的科技化轉型提供了資金支持，促使農業生產過程中提升對科技的依賴程度，實現“以技術促生產”的發展目標。農業項目對于資金的籌集和配置影響的不僅是農業本身，還會對所有相關部門產生關聯影響，農村經濟的科技化轉型影響了很多關聯部門，促使國民經濟整體向著科技化的方向發展。
（四）加速閑散資金的運轉，活躍社會經濟
金融對社會經濟的推動作用不僅體現在對資金的儲蓄上，同時體現在對資金的配置及融通上。社會經濟增長受到制約的根本原因就是基本要素的匱乏，在這些要素中，資金資本又是關鍵因素，資金的投入對于推動社會經濟的發展、尤其是對于農村經濟的發展起到至關重要的作用，然而受到多種因素的影響，農村直接融資的水平不高，保險、證券一類的金融不發達，間接融資仍然是農村資金融通的主要渠道，也就是說，銀行一類的機構仍然是農村金融中的主體。當今時代是貨幣時代，人們積累財富是通過持有貨幣或者是用貨幣購買金融資產來實現的，但是直接持有現金不會生息，這些資金有可能會為社會創造一定收益，但是一般通過花銷來實現，因此價值不高，不利于資金的融通，而且手持現金很有可能會受到通貨膨脹的影響，造成資金貶值。農村金融就鼓勵農民利用手中的閑散資金去購買金融產品，只有將現金變為金融產品，這些資金才具備融資的性質，而農民手中的財富并沒有減少，反而會生息。一方面，融資能夠實現資金的增值，提高了農民收入，另一方面，這種方式能夠將農民手中的閑散資金運轉起來，實現資金的融通與再分配，通過這部分資金來創造更大的財富，實現了資金的良性運轉，有效活躍了社會經濟。
三、總結
我國是典型的農業大國，在建設社會主義的過程中一直將“三農問題”視為重點。為了促進農村經濟的健康發展，進而帶動國民經濟的發展，政府應該加大發展農村金融的力度。事實證明，農村金融能夠為農村經濟的發展提供資金，促使生產模式向著產業化的方向發展、促進國民經濟向著科技化方向轉型，同時加速閑散資金的運轉，有效活躍了社會經濟，對國民經濟的發展具有一定的帶動作用。
作者:潘登 單位:對外經濟貿易大學金融學院
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