互聯網金融創新產品余額寶的法律監管研究論文
摘 要：互聯網金融和金融互聯網是目前包括我國在內的市場經濟體的新興業態，越來越多的金融產品創新發生，并且不斷沖擊著原有的金融監管體系和互聯網社會。以華爾街為代表的金融行業從業者不斷地創造出適應于社會發展需要、投資者需求的各種各樣的金融產品。當世界進入到互聯網時代之后，乘著互聯網技術的東風，互聯網金融蓬勃發展起來。互聯網金融可以泛指一切運用互聯網技術、運用互聯網虛擬社區來實現傳統資金中介作用的行為。就我國來說，互聯網金融的創新主要出現在以下領域：第一，支付方式；第二，金融產品；第三，產品銷售渠道；第四，金融機構本身。相比較傳統金融行業來說，互聯網金融的風險體現在三個方面：第一，互聯網金融監管的發展無法跟上互聯網金融的發展腳步；第二，互聯網金融風險與傳統金融機構相比只多不少；第三，中國的金融市場化程度較低，互聯網金融向縱深發展的動力不足。而我國目前面臨著傳統金融監管效率不高，互聯網金融監管盲點頗多的尷尬局面。為此應當建立起以兼顧效率與公平、安全；兼顧市場與國家；兼顧金融因素與互聯網因素；借鑒成熟監管經驗；嚴守監管底線思維等原則，設置互聯網金融監管的具體規則。余額寶——作為我國目前最新、最火熱的互聯網金融創新，其法律性質應當是一種新型的互聯網基金。余額寶改寫了中國基金業的發展方向，改變了金融產品的銷售方式和功能內容，并且給傳統金融業注入互聯網因素。所以盡管余額寶還面臨著貨幣基金的市場風險、互聯網的安全風險等等一系列風險，但是我們還是應該要寬容、甚至扶持它的發展。為此，應當設置適用于余額寶的存款保險制度；納入金融消費者權益保護基金；選擇備付金銀行，計提風險準備金，并且同時需要加強我國社會信用管理體系 。本文除引言與結語外共分四章。
第一章論述了金融創新和互聯網之間的關系，主要論述了互聯網成為了金融創新的一個加速器，互聯網也是金融發展的一個全新領域。通過互聯網技術和互聯網思維，金融創新可以獨立于傳統的金融行業發生。主要論述了金融創新的概念和特點以及互聯網金融的特征和互聯網金融的參與主體。值得注意的是互聯網金融參與的主體應當進行劃分，主要區分為三類：從事互聯網金融的互聯網企業，從事互聯網金融的金融企業以及從事互聯網金融的互聯網金融企業。
第二章論述了中國的互聯網金融的現狀，包括互聯網金融創新的模式歸納、互聯網金融的風險特征，以及監管的一般理論和國外經驗。本章節重點論述了互聯網金融的風險特征，這些特征構成了我國互聯網金融監管的特定對象。
第三章論述了我國目前的互聯網金融監管的體系，重點分析了我國目前的法律困境與制度障礙、現階段金融監管現狀，提出我國建立互聯網金融監管機制的五大原則和具體機制設計。
最后一個章以余額寶的發展現狀和監管作為內容，主要考察了余額寶的發展歷程和法律屬性，通過對于余額寶創新能力的分析，結合上文論述的互聯網金融監管體制的具體構建，提出了余額寶的法律規制建議。
關鍵詞：互聯網 金融創新 監管 法律規制
Abstract
Internet of Finance is a new industry among the world including China. A large numberof financial products have occurred through financial innovation, and have begun to impactthe existing financial regulatory system and all the Internet community. Wall Street, therepresentative of the financial industry, constantly create these wide ranges of financialproducts for the demands of investors and improve the social development. When the worldgoes into the age of the Internet, the Internet of Finance flourishes. Internet of Finance meansevery action which can play the role of financial intermediary through Internet technology. InChina, there are four kinds of Internet of Finance: the method of payment; the financialproducts; product sales channels; the financial institutions themselves. Compared totraditional financial industry, the risks of Internet of Finance lie in those fields: first, theregulatory can’t keep up with the pace of Internet of Finance; Second , the Internet of Financerisks are bigger than traditional ones; third, the development in China is slow. The country iscurrently facing the dilemma which means traditional financial regulatory is not so effective,and there is a vacuum of Internet of Finance regulatory. In order to end this situation, weshould build a regulatory system, based on the principles including efficiency and fairness,safety, bottom line of thinking, etc.
Yu E Bao, a money-market fund promoted by Alipay rewrites the development directionof China's fund industry, changes the way of financial products sales, and injects Internetfactors into the traditional financial sector. We should take it more carefully and make aseries of regulatory which includes some details and some kind of Macro regulations.
In addition to this introduction and conclusion altogether is divided four chapters.
The first chapter discusses the relationship between financial innovation and the Internet,mainly discusses the Internet becomes an accelerator of financial innovation, a new field inthe Internet is financial development. Through the Internet technology and Internet thinking,financial innovation can be independent of the traditional financial industry. Mainly discussesthe concept and characteristics of financial innovation and financial characteristics of theInternet and the Internet financial participation main body. Notable is the subject of Internetfinancial participation should be divided, divided into three major categories: engaged inInternet Financial Internet enterprise, engaged in Internet financial financial enterprises andengaged in Internet Financial Internet financial enterprises.
The second second chapter discusses the Chinese Internet financial status, riskcharacteristics, including the Internet financial innovation pattern of Internet financialsupervision, as well as the general theory and foreign experience. This chapter mainlydiscusses the risk characteristics of the Internet financial, the characteristics of the particularobject of Internet financial supervision in china.
The third chapter discusses China's current Internet financial supervision system,analyzes the legal dilemma and institutional obstacles, the present financial supervision, putsforward five principles of design to establish the Internet financial supervision mechanism ofour country and the specific mechanism.
The last chapter in the development and regulation of balance treasure as content,mainly inspects the development process and legal attribute of balance treasure, through theanalysis of balance treasure innovation ability, combining the concrete construction discussedabove Internet financial supervision system, puts forward suggestions of legal regulation ofbalance treasure.
Keywords: Internet Financial innovation Supervision Legal supervision
目 錄
摘 要
Abstract
1 引 言
1.1 選題背景和研究意義
1.1.1 選題背景
1.1.2 研究意義
1.2 國內外研究現狀
1.2.1 國內研究現狀
1.2.2 國外研究現狀
1.3 研究方法及創新點
1.3.1 研究方法和思路
1.3.2 本文可能的創新點
2 金融創新和互聯網金融
2.1 金融創新概述
2.1.1 金融創新的概念
2.1.2 金融創新的特點
2.1.3 創新金融產品的財產性質
2.2 互聯網金融概述
2.2.1 互聯網金融的概念
2.2.2 互聯網金融的參與主體
2.2.3 互聯網金融與傳統金融的區別
3 我國的互聯網金融
3.1 互聯網創新的模式
3.1.1 支付方式
3.1.2 金融產品
3.1.3 營銷渠道
3.1.4 金融機構
3.2 我國互聯網金融的風險特征
3.2.1 互聯網金融監管無法跟上互聯網金融的發展
3.2.2 互聯網金融風險比傳統金融機構更大
3.2.3 互聯網金融向縱深發展的動力不足
3.3 金融監管一般理論
3.3.1 創新和監管的競賽關系
3.3.2 監管的外國經驗——來自東西方的版本
4 我國互聯網金融監管體系的構建
4.1 法律困境與制度障礙
4.1.1 互聯網金融的安全問題既是基本問題也是復雜問題
4.1.2 互聯網金融的金融問題是核心問題也是最難以解決的問題
4.2 我國金融監管現狀
4.2.1 互聯網金融創新模仿痕跡明顯
4.2.2 金融創新監管機制對金融創新回應慢
4.2.3 金融監管機制的發展不夠成熟
4.3 監管原則
4.3.1 兼顧效率與公平、安全
4.3.2 兼顧市場與國家
4.3.3 兼顧金融因素與互聯網因素
4.3.4 借鑒成熟監管經驗
4.3.5 嚴守監管底線
4.4 監管機制的具體內容
4.4.1 主體監管機制
4.4.2 輔助監管機制
5 余額寶創新的法律規制
5.1 余額寶的法律屬性
5.1.1 余額寶的發展歷程
5.1.2 余額寶的特點
5.1.3 余額寶的法律關系
5.2 余額寶的創新價值
5.2.1 余額寶改寫了中國基金業的發展方向
5.2.2 余額寶改變了金融產品的銷售方式和功能
5.2.3 余額寶給傳統金融業注入互聯網因素
5.3 余額寶的法律規制
5.3.1 余額寶的風險
5.3.2 余額寶法律監管的必要性
5.3.3 美國的“余額寶”監管模式借鑒
5.3.4 我國余額寶法律規制的建議
結 論
參考文獻
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