關于廣西沿邊金融綜合改革的問題分析和建議的論文
[摘 要]為激發廣西和沿邊國家的金融活力，打通人民幣區域化和周邊化的道路，帶動我國西部與東南亞國家及地區的經濟穩定發展，廣西沿邊金融綜合改革試驗區的建設已迫在眉睫！但是，由于過去的廣西遺留下了金融發展蔽塞、金融體系殘缺、金融機構量少、金融缺乏創新等問題，再加上廣西沿邊地區政治不穩定、國情復雜和國家對廣西金融發展重視力度不夠等問題，廣西沿邊金融的對外開放仍然面臨著重重困難和挑戰。以廣西崇左市為例，根據崇左市沿邊金融綜和改革試驗取得的成效和存在的問題分析，提出具有針對性的對策和建議，為加快推動廣西沿邊金融綜合改革貢獻力量。
[關鍵詞]金融活力；特色鮮明；潛力巨大；創新
1 引言
最近幾年，廣西在“一帶一路”的戰略指導下，大力開展沿邊金融綜合改革，在破解廣西企業走出去和融資難兩大問題上取得了不錯的成效。具體表現在市場主體交易成本的降低和跨境人民幣首付結算量的大幅度上升。通過建立跨境人民幣資金劃匯平臺，把跨境資金的交易成本降低到原來的20%左右，同時推動金融資源匯集廣西的發展。據統計，從2014年開始，廣西沿邊地區跨境人民幣收付結算量遠超美元，累計超過3700億元。僅在2014年一年中，廣西的跨境人民幣結算量就達到了1561億元，同比增長率突破50%以上，并在接下來的連續幾年里都名列中國西部12省區、8個邊境省份的榜首。因此，人民幣成為了廣西跨境結算的首選幣種。
在廣西推進沿邊金融綜合改革期間，作為重點試驗區之一的邊境城市崇左市，在金融改革與創新上嶄露頭角。崇左市以建設邊民互市貿易結算中心為重點，因地制宜，不斷改革創新出與沿邊貿易相適應的跨境金融產品，為貿易邊民提供了最便利服務的同時，也為加快推進整個廣西的沿邊金融綜合改革積累了寶貴的實戰經驗。因此，深入研究崇左市的沿邊金融綜合改革問題，有利于加快廣西的沿邊金融綜合改革的進程。
2 崇左市沿邊金融改革存在的問題
2.1 金融服務體系問題
近年來，國有商業銀行的改革不斷深化，四大國有商業銀行都在努力提升自身的綜合實力。其中，原本側重于農業金融的中國農業銀行，因在農村地區盈利有限，逐漸將競爭視角從農村轉向城市，開始大規模撤并農村網點，銳減服務人員，逐步減少對農村經濟發展的支持。因此，崇左市支農服務的重任落在了地區農村信用社的肩上。但由于農村信用社具有較濃厚的官辦色彩，并仍存在資產質量不高、管理相對滯后、人員素質欠佳等問題，不能有效地滿足農村金融發展的需求，致使農村金融仍然成為金融改革中發展最為薄弱的部分。縱觀崇左市最近幾年的金融發展情況，在金融增加值方面，長期以來，一直處在廣西地級市排名的底部，并且與排在其前一位的賀州市相比，仍具有一定的差距。在金融增加值對GDP的貢獻方面，崇左市的平均占比為0.44%，長期處于無法突破百分之一的窘境。與同為沿邊金融改革試驗點的百色和防城港相比，崇左市在金融業方面的發展略遜一籌。從中可以看出，崇左市金融服務體系的不完善對金融行業的發展造成了不良的影響。
2.2 金融信貸體系問題
近幾年來，崇左市金融機構貸款余額在全區地級市中的排名在倒數第二、第三中徘徊，與同為沿邊金融綜合改革試點的防城港較為接近，但是卻與百色、北海、欽州甚至南寧這些試點相差甚遠。再觀察崇左市近幾年金融機構貸款余額在該市GDP的占比平均為3.1%，低于全區63.5%的平均水平，可見崇左市的金融信貸發展仍較為薄弱。
究其原因，我們不難發現，這與崇左市信貸結構發展不平衡有著千絲萬縷的聯系，在崇左市的農村地區，農村信用社幾乎處于金融機構業的壟斷地位，并且以政府為主導，因此，農村金融信貸體系的發展受到了多方面的干擾。一方面是由于外部競爭壓力小，缺少強有力的推動，農村金融機構往往會表現出較低的運行效率和較差的經營業績；另一方面是由于長期受到政府過度干預，嚴重地擾亂了農村地區的金融秩序，導致大部分農村金融機構在貸款方面不按照商業原則運作，大大降低了金融資源的利用效率，并產生了大量不良資產，導致農村金融供給與金融需求不斷產生矛盾，一直惡性循環。
2.3 金融支付體系問題
農村信用社作為崇左市大部分地區的主要覆蓋金融機構，其現代化支付系統覆蓋率仍較低，支付結算手段仍較落后，結算服務的時效性仍有待加強。
崇左市作為一個沿邊特色顯著的城市，其對金融支付與結算的需求相對較大，要求也相對較高。然而，當地農村信用社傳統的服務手段、服務時效、產品功能、硬件設施等已開始無法適應沿邊經濟發展的需求，尤其是農村地區的支付環境還有待提高。服務點的應用功能不齊全、城鄉支付結算網絡的低效率、支付結算方式貧乏等問題不同程度地束縛了農村地區經濟的發展。
2.4 金融抵押擔保體系問題
在崇左市的大部分地區，可供抵押的不動產和準不動產匱乏，大多數邊民的財產以生產性固定資產、房屋、耐用消費品、土地使用權和宅基地使用權等為主，然而，在農村地區，這些財產由于農村社會保障體系不健全、流轉難度大、缺乏配套的市場機制等問題，不能成為合格的擔保物。同時，又因為大部分邊民缺乏可供質押的動產和質權，使得邊民地區的抵押和擔保受到了一定的限制。
2.5 農村金融生態環境問題
崇左市的農村金融生態環境主要存在四大問題。第一是信用環境較差，大部分農戶沒有意識到信用的重要性，甚至把政府支持金融機構發放的各項貸款當作政府的無償的救濟，出現較為嚴重的賴賬現象，導致不良資產的大量形成。第二是農村金融規范化程度低，大部分農村金融機構為響應政府的低利率政策，忽略商業原則，以配給的方式提供信貸，降低了金融資源的運用效益，擾亂了金融市場秩序，給農村金融環境帶來了較大程度的危害。第三是農村征信體系建設不完善，不僅使真正有需要的邊民的貸款申請屢屢碰壁，還因對受貸者信用信息缺乏產生貸款損失等風險。第四是政府干預過度，政府長期執行的低利率政策嚴重擾亂了農村金融市場的秩序，使農村金融市場的市場化程度逐漸降低，基本以政府為主導，不能很好地適應經濟發展的需求，交易環境不盡如人意。
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