龍口國開南山村鎮銀行資金運用分析論文
摘要：村鎮銀行作為我國銀行業組織創新的重要形式，對于吸收和引導民間資本、完善“三農”金融服務、豐富農村金融供給具有重要意義。龍口南山國開村鎮銀行作為煙臺市首家村鎮銀行，為服務縣市區經濟尤其是服務農村經濟發展發揮著越來越重要的作用，本文就其資金運用情況進行分析，為進一步加強村鎮銀行監督管理提供提供有益參考。
關鍵詞：村鎮銀行;資金運用;調查分析
一、龍口國開南山村鎮銀行概況
村鎮銀行擔負著豐富農村金融市場、服務農村經濟的重要使命，是今后要重點發展的新型農村金融機構。村鎮銀行的出現有效激活了縣域農村金融市場，促進了供給主體的市場競爭，發揮了“鯰魚效應”。村鎮銀行是否能夠健康持續發展關系到新型農村金融機構的工作安排是否能夠順利進行，關系到多元化農村金融體系的構建，關系農村金融改革的順利推進，具有重要意義。龍口國開南山村鎮銀行成立于2010年11月29日，協議發起人為6家企業法人(見表1)，認購股金為20000萬元，國家開發銀行股份有限公司為其控股公司，持股比例達51%。
截止2010年底，龍口國開南山村鎮銀行存款余額15143萬元，主要為企業存款，占比86.79%;同業存放16000萬元;貸款21430萬元，全部用于單位經營性貸款，存貸差9713萬元，總體來看，龍口國開南山村鎮銀行成立時間短，沒有不良貸款等歷史包袱有關，其賬面存貸比達68.8%，資金的運用整體高于我市平均水平(我市存貸比為62.43%)。加強村鎮銀行的資金分析，對于進一步引導其健康可持續發展，對更好的服務“三農”經濟有著很強的現實意義。
二、龍口國開南山村鎮銀行資金運用分析
(一)存款來源單一，資金活化明顯
存款是商業銀行最主要的資金來源，存款規模的大小制約著商業銀行的資產經營能力，從存款人的角度分，存款分為個人存款和機構存款。截至2010年末，龍口國開南山村鎮銀行存款總額31143萬元，其中同業存放16000萬元，占比51.38%，企業存款(活期存款)13142萬元，占比42.20%，儲蓄存款1586萬元，占比5.09%，活期存款(含同業存款)共30365萬元，占比97.5%。從上述數據可以看出村鎮銀行受其規模以及品牌限制，其存款來源單一，大多來源于企業活期存款，與農信社、郵政儲蓄銀行等金融機構相比，農村居民對其認知度低，存款意愿較弱，加之其存款活化現象明顯，資金源不具有穩定性。
(二)貸款去向單一，特色優勢未顯現
從貸款數據上看，2010年末龍口國開南山村鎮銀行貸款余額為21430萬元(見表2)，其中其中涉農貸款余額13680萬元，與一般商業銀行側重企業貸款的經營傾向相符合。作為村鎮銀行，其優勢特色在于為“三農”經濟的發展提供資金支持，但從2010年末龍口國開南山村鎮銀行貸款情況來看，支持“三農”經濟的做法單一，主要以支持涉農企業為主，小額農戶貸款業務為開始開辦，使得農戶從中未真正受益，其支持“三農”經濟的特色優勢未顯現。
三、當前村鎮銀行可持續發展建議
(一)市場定位需進一步明確
從經營范圍來分析，在我國的農村金融市場中存在著高、中、低三個層次。村鎮銀行的成立正是為了彌補我國低層次市場的金融空白。村鎮銀行作為商業性金融機構，在發展過程中自然以盈利為目的，選擇金融市場相對發達的地區，這是商業銀行追逐利潤的天性。如何引導其前往金融市場發展薄弱的地區，實現農村金融服務全覆蓋的目標，也成為一大難題。龍口國開南山村鎮銀行從實際操作來看，市場定位存在不明確的現象，在發揮服務“三農”、提高農村經濟和農民生活水平方面仍舊很薄弱，在今后工作中，應進一步利用差別存款準備金率、特別存款等政策工具以及財政存款、支農再貸款等優惠政策，給予一定的政策支持，進一步引導其將主要精力放在支持三農經濟上，為農村地區的經濟發展提供金融支持。
(二)進一步強化人力資源本土化
人力資源作為銀行經營過程中一項重要資源，是不可忽視的。從龍口國開南山村鎮銀行人員組成看，全體員工80%具有本科及以上學歷，50%具有相關專業從業經驗，其中20%具有5年以上金融或經濟從業經驗。從人員配置上看，龍口國開南山村鎮銀行具有了商業銀行開展業務要求的人員素質水平。但作為村鎮銀行，其定位在于本地區，強化人力資源本土化是其經營效果的重要因素，工作人員本土化一方面可以有效保持人員結構的相對穩定，另一方面本地工作人員更容易深入了解當地經濟房展現狀，為制定特色金融產品提供有力支持。
(三)個性化服務是突出重圍的利器
村鎮銀行的市場定位是：服務“三農”及中小企業。
龍口地區金融機構有14家，農行、農村合作銀行以及郵政儲蓄銀行成為其服務“三農”的重要競爭對手，面對農行等三家機構成立時間長、品牌效應好、居民認知程度高的特點，個性化服務是其突出重圍的利器。深入了解當地農村以及農村居民的實際需求，結合自身實際細分市場，量身設計個性化、人性化產品和服務，使得產品設計應更具有農村特色，更加貼近廣大農民群眾，發展一個信任村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優質客戶群，鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場定位。
(四)積極嘗試開辦中間業務
從目前龍口國開南山村鎮的業務辦理情況來看，主要是存、貸業務，業務單一化，不利于村鎮銀行的長期發展。根據當地經濟發展實際，結合國內外村鎮銀行以及商業銀行新的做法，積極發展中間業務，是村鎮銀行實現可持續發展的重要途徑，如與本地保險公司聯系，開展保險代理業務等，中間業務的開展，可以進一步降低村鎮銀行經營風險，實現其經營的可持續性發展。
(五)加強金融監管，防范經營風險
穩健的風險控制機制是村鎮銀行開展業務和實現可持續經營的基石。與一般商業銀行相比，村鎮銀行的市場準入門檻較低，使得其在抵御經營風險上有著先天不足，因此，人民銀行應與當地銀行監管部門實施聯合監管，定期分析其資金運用情況，為村鎮銀行實施制定適合的監管框架，引導其進行有效地內部監管以及制度建設。
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