理財案例：85后小家買車旅游兩不誤
導語：林先生今年29歲，妻子27歲，均在IT企業工作，有五險一金，無商業保險。小孩6個月，夫妻雙方父母身體健康都有退休金，目前無需供養。家庭年工資收入稅后約16萬元;男方有所在公司股權激勵，每年分紅3萬元左右。我們一起來看看該怎么理財吧。
目前該家庭有一套自住房無車;公積金房貸還剩80萬元，月供5061元;夫婦二人年公積金約3萬元。家庭月支出10000元左右(含房貸)，目前有10萬元定期存款。
理財目標
開始為孩子準備未來的大學教育金。
教育金準備以穩健為原則
孩子的成長所需費用很大，特別是高等教育費用，如果要為孩子的高等教育費用做準備，目前孩子不足1歲，準備起來時間還比較充分，可選擇教育儲蓄保險或萬能保險方式，也可考慮以基金定投或投連險的方式來準備。
鑒于林先生家庭投資性資產配置較低的現狀，建議可以采用后者來準備，暫時不考慮通貨膨脹因素，現在開始每月定投1150元來儲備教育基金，假設 按年收益7%計算，18年后可復利積累約50萬元教育基金。由于孩子教育金具有剛性特性，建議賬戶選擇上以穩健型賬戶或平衡型賬戶為宜。
理財目標
在一年后購買一輛15萬元的車。每年能出國游一趟，花銷1萬-2萬元左右。
貸款買車 結余買余額寶
林先生夫妻計劃一年后購買一輛15萬元家庭轎車，加上購置稅與保險費等，大約需花費17萬元。而現在家庭流動資產僅10萬元，加上一年內家庭收入結余約7萬元，總計17萬元，如果選擇一次性付款購買，家庭現金流壓力較大，而且無法實現出國旅游的計劃。
建議可采取分期付款購車計劃，現在很多汽車品牌均與銀行聯合推出汽車金融和消費信貸服務，也可考慮使用銀行推出的信用卡分期服務，各家銀行略有 差別，年化貸款利率約7%左右。按首付50%加上購置稅費等需支付約10萬元，余下貸款分36個月償還，每月需還約2300元。
如此一來，一年后家庭現金類資產還余7萬元左右，其中6萬元可存為貨幣型基金或余額寶等作為家庭日常支出儲備，目前這類貨幣型基金產品年收益約6%左右，可兼顧資金收益性和使用靈活性功能。最后，還余有1萬元可作為夫妻二人的出國度假基金。
理財目標
除了五險一金沒有其他商業保險。
丈夫需加100萬保額保險
林先生和太太都有收入，而林先生是家庭主要收入來源，故而建議首先考慮林先生的風險保障問題，林先生的保險金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款余額、 孩子的成長教育費用等，暫不考慮通貨膨脹等因素，大致定在110萬元左右≯除掉家庭現有流動性資產10萬元，林先生應至少補充100萬元的意外及壽險保 障。
考慮到夫妻二人都有社會保險，如果發生重大疾病風險，社保現有的保障將略顯不足，建議夫妻二人均補充20萬元保額的重疾險保障。
■ 理財師診斷
以上案例反映的林先生的家庭財務狀況在85后新家庭中屬于比較有代表性的。目前小家庭處于建立初期，夫妻都很年輕，收入穩定，預期未來收入還有較大增長的空間，整體來看目前生活負擔不是很重，收入負債率低于30%，財務狀況良好。
但是家庭金融資產中主要以現金和銀行存款形式存在，投資性資產比例過低，資產結構不太合理，資產缺乏成長性。此外家庭潛在的風險因素較多，首 先，夫妻倆均沒有購買商業保險，一旦夫婦任何一方發生意外或大病，都可能對家庭生活產生巨大影響，并會導致孩子教育資金儲備的中斷。其次，孩子的教育費用 是剛性的，因此夫妻二人應及早規劃。
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