家庭年入22萬如何解決負債問題
導語：方先生今年31歲，在一家民營企業工作，是自己所在小組的組長，每月到手薪資1萬;妻子則從事行政方面的工作，每月到手薪資7000元。兩人均有年終獎，家庭年收入在22萬左右。我們一起來看看相關的理財規劃吧。
夫妻倆有一個3歲的兒子，但隨著孩子的長大，買進家的東西越來越多，家里的空間也變得越來越局促，所以夫妻倆一直尋思著要找人重新給房子裝修一下，專門留一部分空間給兒子用。
不過，讓兩人比較糾結的是錢的問題。因為裝修需要不少錢，而夫妻倆目前存款在15萬左右，一旦用于裝修，肯定所剩無幾，都不夠家庭用來應急的。如果貸款裝修，那家庭負債就會變得更多，而原因就在于……
三人現在所居住的這套房是夫妻倆結婚時買的，每月需還房貸7200元左右。而家里的車也是去年貸款買的，還款期限是3年，每月車貸在2600元左右。
家庭每月光還貸款就要還不少，再加上正常的消費開支，月結余是所剩無幾。如果此時再來個裝修貸，那生活就會變得非常“緊巴巴”了。
正因如此，兩人至今未決定到底要不要裝修，同時也想早點還清已有的負債。經過再三考慮后，他們向理財師咨詢。
理財師在了解了方先生的家庭情況后，先對家庭的負債收入比進行了計算和分析：
負債收入比率=(7200+2600)*12/220000=53.45%。
負債收入比率的臨界值為40%。如果在臨界值以下說明家庭短期償債能力可以得到保證，財務狀況沒什么問題。但如果超過，則說明家庭負債比例過高，超過了承受能力。
在沒有裝修貸的情況下，方先生的家庭負債也已經明顯過了臨界值，不適宜增加更多的負債，因此嘉豐瑞德的理財師給出了以下建議：
1、暫緩家庭裝修計劃
正如前文提及的，方先生的家庭負債已經超過了臨界值，此時再貸款裝修房子，無疑是“雪上加霜”。
建議方先生暫緩家庭裝修計劃，并養成記賬、儲蓄等習慣，爭取積累更多資金，等資金足夠充裕時再將裝修計劃提上日程。如果覺得家庭空間小，兩人可以給家來一次徹底的大掃除，將不要的東西都扔掉，騰出更多空間來。
2、車貸應盡早還
負債也分良性負債和不良負債，在方先生家庭已有的負債中，車貸就屬于不良不負債。
車本來就屬于消耗品，在方先生家庭為汽車貸款支付每年6%利息的同時，車卻正在以每年15%的速度貶值，利息付得越多就越不劃算。
建議夫婦倆一旦有了更多的閑置資金時，應盡早將車貸還掉。
3、給閑置資金找“生錢”渠道
方先生和太太之所以不動用已有的15萬進行裝修，其實也是考慮到了家庭應急問題，這個沒錯。但這些錢如果只放在銀行，不僅得不到增值，反而還會縮水。
所以，一定要給閑置資金尋找“生錢”的渠道，能均衡風險和收益;對于平時的月結余，也可取少量資金進行基金定投，長期堅持下去，同樣能獲得不錯的收益。
方先生家庭只要找到合適的“生錢”渠道，不僅可以更快實現財富積累，還能降低家庭負債比例并早日對房子進行裝修。
常言道：有多少能力辦多少事。同樣，有多少錢也辦多少事，如果經常通過負債來辦事，最后反而會讓自己承擔越來越大的經濟壓力。
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