互聯網金融發展及對傳統商業銀行影響的探究經濟論文

互聯網金融發展及對傳統商業銀行影響的探究經濟論文

　　互聯網在發展的過程中開始加強與金融的融合,不斷地開創了多種網上支付平臺,有效地促進了互聯網貿易的發展,然而這些支付平臺的開發對傳統商業銀行的業務造成了很大的威脅,因此為了更好地提高自身的競爭優勢,傳統的商業銀行要重新進行市場定位,開發出更多具有競爭的產品。

　　1 互聯網金融的發展現狀

　　互聯網的發展在很多方面都涉及金融方面,因此在不斷的發展過程中,一種新型的金融業務開始出現,這種業務的發展現狀主要表現在三個方面,在支付領域,很多企業都開始開展第三方支付這項業務,這項業務的開展使企業的交易更加快捷,比如說現在支付寶的開通使很多的用戶擴大了自己的消費和貿易范圍,還有一些常用的支付平臺,比如說財付通、貝寶和銀聯網上支付,這些業務都體現了銀行開始改變傳統的業務模式,在金融領域不斷進行創新,從而使金融支付適應時代的發展;在金融的融資領域也開始出現了很多的業務模式,比如說銷售家電的品牌網站京東商城主要的融資模式是供應鏈模式,運用范圍比較廣的一種融資模式是P2P模式,現在很多公司都有涉及這種業務模式,特別是一些網站,如拍拍貸,眾籌模式也是一種常用的融資模式,這些融資模式的開發擴大了一些公司的貿易范圍,也會影響人們的融資理念;傳統的商業銀行在投資理財方面也在不斷更新,一些發布信息的網站開始出現,比如說好貸網等網站主要是從事代銷工作,他們主要是一種傳遞信息的中介,在銀行發布一些關于基金產品和貸款信息后,這些中介機構可以利用互聯網加以宣傳和推廣,這樣可以擴大這些金融產品的市場潛力。除了這些主要的金融領域,商業銀行還在互聯網金融領域的其他方面有所涉及,比如說信用卡還貸業務也可以在網上進行,而且在網上交易的時候也可以用信用卡進行支付,這樣可以提高用戶消費的熱情。

　　2 互聯網金融的發展及對傳統商業銀行的影響分析

　　2.1 支付領域

　　互聯網在金融領域的發展主要體現在電子支付業務方面,傳統的商業銀行并沒有開發這種業務,這種支付形式主要是非金融機構在互聯網貿易中將其作為第三方支付業務開展的,在互聯網上進行支付可以使社會的資金流動的更快,而且這種資金的使用方式能夠滿足市場的需求。通過第三支付平臺,傳統商業銀行可以宣傳自己推出的金融產品,這種支付中介在一定程度上對人們辦理金融業務的習慣有所改變。互聯網的發展也帶動了支付企業的創新,開展第三方支付業務的企業開始把這種支付擴展到其他的領域,比如說在教育、交通等領域都開始使用第三方支付,這些變化不僅給金融機構帶來很多經濟利益,而且對于廣大的用戶也提供了很大的方便。互聯網的網購需要貿易雙方在網絡上完成支付,然而現在人們在購買基金時也可以在網上進行支付,這可以節約金融機構的人力資源。一些新的支付方式的出現給傳統商業銀行造成了很大的影響,比如說移動支付和預支付使傳統的商業銀行的一些業務受到了很大的沖擊。

　　2.2 融資領域

　　互聯網金融的發展離不開融資領域的創新,P2P模式的出現可以調節資金的余缺,從總體上看,中小微型企業和個人都會選擇這種模式來進行直接的信貸,這種新興的融資模式有很多優點,比如說借貸的周期比較短,而且涉及的資金量比較少,而且用戶獲取信息的平臺也比較多,這種個人對個人的信貸方式有很多具體的模式,線上無擔保模式可以發布信息,網絡平臺在這種模式中相當于一個中介,沒有擔保的性質。同時擁有發布信息和擔保職責的是線上擔保模式,客戶在這種融資模式下可以獲得網絡平臺的本金和利息,這樣就一定程度上相當于金融機構。還有一種涉及借貸雙方的債權轉讓模式,在這個模式中,借款人先從公司獲得資金,然后再將這些資金轉讓給資金出借人,而主要的轉讓形式是理財產品,在這種借貸關系不會出現債權債務合同。

　　2.3 投資理財領域

　　支付寶的余額寶是互聯網金融領域的一種重要的理財產品,余額寶需要用戶存入一定的資金,這種行為和購買貨幣市場基金有很大的相似性,余額寶和支付寶是有密切的聯系的,用戶在網上進行交易的時候可以使用支付寶進行虛擬支付,他們也可以把余額寶作為一個支付選擇。以前互聯網是沒有理財業務的,然而支付寶的出現為余額寶的興起提供了網絡平臺。傳統的基金理財戶在人均投資額上遠遠高于余額寶的人均投資額,但是余額寶的出現卻分流了傳統商業銀行的理財產品客戶,而且傳統商業銀行的活期存款也相應地減少了。為了擴大自己的業務范圍,第三方支付企業開始尋求與基金公司的合作,不斷拓寬自己的直銷渠道,這樣傳統銀行的銷售渠道便受到了嚴重的影響。

　　3 互聯網金融的發展面臨的問題

　　互聯網金融就是將金融業務擴展到互聯網上,這就使互聯網金融在發展過程中面臨更大的風險,金融行業的資金鏈涉及到很多領域,因此需要承擔更多的風險,而互聯網從出現到現在,在發展過程中遇到很多的問題,其本身也有很多風險,因此互聯網金融所承擔的風險會更加復雜。互聯網在交易的過程中涉及的利益方都是以虛擬的身份出現的,因此通過用戶所填寫的信息很難鑒別他們的身份,所以在資金流動的過程中很容易產生安全問題,現在存在一些機構利用互聯網的缺陷進行洗錢的現象,因此在進行大筆金額交易的時候一定要使用安全檢查工具,這樣才能有效地減少資金使用過程中的安全隱患。互聯網金融的融資模式發展也給用戶帶來了很多的資金使用風險,互聯網平臺很難檢測這些資金的來源。有些互聯網融資公司在不斷的發展過程中積累了嚴重的信用風險,這些公司一直對外宣傳自己的違約率很低,這些公司的行為加大了互聯網金融的融資風險。第三方支付公司推出的余額寶雖然給消費者提供了更多理財產品的選擇,然而在宣傳的過程中過分強調高收益,對于產品潛在的風險會可以隱瞞,這樣的行為很容易導致資金在流動時出現風險,當投資者不知道這種理財產品存在很大的風險時,他們面對貨幣市場的不穩定情況時便會很容易贖回自己的產品,這樣會對自己投入的資金造成嚴重的影響。一些理財產品在互聯網金融領

　　域直銷時很容易出現一些問題,比如說利率的下降,面對這些問題,第三方支付企業要采取應對的措施,從而保證公司的理財產品能夠實現可持續發展。

　　4 傳統商業銀行應對互聯網金融發展的策略

　　4.1 實施戰略合作

　　傳統的商業銀行在時代的要求下開始不斷尋求新的經營發展戰略,一直以來,銀行都認為在互聯網上開拓業務會很容易產生金融風險,然而互聯網金融的數據表明銀行可以利用互聯網提供的廣泛空間來發展新的業務。銀行可以開展與證券公司的合作,尤其是在互聯網金融領域,雙方可以建立一些賬戶平臺讓客戶實現互通,而且雙方的客戶還可以建立屬于自己的電子賬戶,這種高效的金融服務也需要雙方開拓線上渠道,這樣才能實現二者真正的對接。

　　4.2 利用自身優勢

　　銀行在激烈的市場競爭中仍然有自身獨特的優勢,銀行在很多方面受央行的貨幣政策的影響。近年來,我國的貨幣環境比較寬松,銀行在與互聯網金融競爭時可以充分利用自身的優勢,在保障資金穩定的同時可以優先吸收同行的資金,這樣對于銀行的“寶寶”來說會有很大的影響,其主要表現在收益率的提高上。銀行出現的時間比互聯網金融更早,在多年的發展經驗中,傳統銀行有比較完善的理財體制,而且資金的流動也更加安全,這對于風險較高的互聯網金融領域來說是一個很大的競爭優勢,因此很多消費者會優先選擇安全性較高的銀行理財產品。有些時候銀行會受到貨幣資金流動性的影響,在這種情況下,銀行會選擇吸取互聯網金融領域的資金,這樣銀行才能提高自身資金流動的安全性。

　　4.3 發展直銷銀行

　　很多發達國家在上個世紀末面臨嚴重的金融危機時開始發展新的銀行經營模式,這種經營模式主要是通過遠程渠道來進行的。直銷銀行這種銀行經營模式有著自己顯著的優勢,比如說成本較低,雖然直銷銀行沒有營業網點,但是通過獨立的團隊運作,它能夠提供更優質的服務,而且很多金融產品在利率方面也更優惠,這種模式在面對互聯網金融的競爭時能夠經得住考驗,我國銀行在運用這種經營模式時可以充分借鑒外國的經驗,這樣才能使自身的業務拓展有更大的發展空間。商業銀行有著雄厚的資產,并且面對風險有一套系統的管理方案,這些方面的優勢可以為直銷銀行的發展提供更多的保障。

　　5 結論

　　互聯網金融的發展要求傳統商業銀行要進行不斷改革,在充分保持自身的優勢的同時還要采取不同的應對策略,這樣傳統的商業銀行才不會被時代淘汰。

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