電子金融服務及其風險防范

時間：2025-08-21 22:32:37 信息安全畢業論文

電子金融服務及其風險防范

　　電子金融服務及其風險防范【1】

　　[提要] 由于采用了與傳統金融不一樣的技術方式拓展和創新金融服務的業務，電子金融服務風險防范的重要性和艱巨性顯得尤為突出，一方面要靠金融服務企業建立的內部風險管理部門實行實時監控，另一方面也離不開外部專門機構的監管。

　　關鍵詞：電子金融;電子金融服務;風險防范

　　一、電子金融服務的概念及其特點

　　電子金融服務即金融服務的電子化，它是金融服務提供者以計算機網絡為技術支撐，可以在任何時間、任何地點，以任何方式從事的金融服務活動的統稱。

　　電子銀行、網絡證券、網絡保險等電子金融服務是現代金融呈現的一種主要樣態，也預示著未來金融業發展的重要走向。

　　與傳統金融服務相比，電子金融服務具有以下一些特點：一是服務方式的虛擬性。

　　電子金融服務不同于“面對面”的傳統柜臺方式，所有業務數據都是以電子的方式進行輸入、輸出和傳輸;二是運行環境的開放性。

　　電子金融服務是利用開放性的網絡作為其業務實施的環境，而開放性的網絡就意味著只要利用必要的設備并支付一定的費用，任何人都有可能接受其所需的金融服務;三是業務處理的實時性。

　　電子金融服務在處理客戶指令時，基本不必經過一個“回饋”反應過程，無需人工介入，就使客戶指令得到立即執行;四是時空界限的模糊性。

　　利用互聯網，金融機構可將其業務延伸到世界的任何角落，這樣客戶就可以在世界的任何時間、任何地方，獲得同金融機構與本地客戶同質的服務。

　　二、電子金融服務風險產生的原因及其種類

　　同傳統的金融服務業一樣，電子金融服務也會存在一定的風險，而且由于電子金融采用了與傳統金融不一樣的技術方式拓展和創新金融服務的業務與工具，因此其風險產生的可能性和危害程度與傳統的金融服務相比則可能有過之而無不及。

　　究其原因，主要是由于電子金融活動本身不像傳統金融活動一樣只涉及金融企業與客戶雙方當事人，它還涉及網絡系統經營主體、通訊線路提供者、計算機軟硬件供應商等多方當事人或相關當事人，隨之而來的各類風險可能會突然降臨，令業界絲毫不可松懈。

　　加之現代計算機網絡的快速傳遞特性，會使巨額資金可以瞬間通過金融機構的網絡系統從一個地方傳遞到另一個地方，大量資金突發性轉移不僅會擴大金融業務的不穩定性和金融機構的流動性風險，而且可能會使局部的金融風險瞬時蔓延和擴散到更大的空間，殃及更大范圍的金融市場。

　　這使得當前不少客戶對電子金融服務的安全性存在潛在的不信任感，因而信譽風險的出現對電子金融服務發展的影響尤為重大。

　　電子金融服務風險在表現形式上是多樣的，主要可分為兩類：一類是業務風險，主要包括：信用風險、市場風險和流動性風險。

　　這些風險在傳統金融服務中都存在，只不過在電子金融領域會因網絡技術的原因而體現出特有的樣態。

　　如對電子銀行而言，如果它將出售的電子貨幣進行投資，當客戶要求贖回電子貨幣時，因所投資的資產無法迅速變現而缺少足夠的資金來滿足償付需求，就會使電子銀行遭受流動性風險;另一類是技術風險，主要是指金融機構在使用計算機、網絡等IT相關的產品和技術時，所產生或引發的對經營的不確定性和管理的不利因素的概稱。

　　伴隨著計算機信息技術，特別是互聯網技術在金融領域內廣為應用之后，技術風險就一直成為高懸在金融界頭上的達摩克斯之劍。

　　鑒于電子技術在電子金融服務領域所扮演的重要角色，技術風險自然會成為電子金融服務首當其沖的風險。

　　與業務風險一樣，技術風險同樣可以進行細分，但操作風險是其主要的類型，主要有這樣一些具體表現：一是犯罪分子的非法侵入，破壞網絡的信息系統;二是利用網絡實施金融詐騙;三是非法盜用客戶賬號，竊取商業秘密;四是系統設計實施和維護帶來的風險;五是客戶操作不當帶來的風險。

　　針對網絡技術自身的特點不難發現，操作風險來源于網絡系統在可靠性和完整性方面存在缺陷。

　　三、電子金融服務風險的防范

　　隨著金融服務電子化的快速發展，電子金融服務本身正在創造著巨大的市場需求，金融交易的規模與復雜性呈幾何級數的增加。

　　與傳統金融服務相比，在電子金融服務領域風險防范的重要性和艱巨性顯得尤為突出。

　　電子金融服務的風險防范一方面要靠金融服務企業建立的內部風險管理部門實行實時監控;另一方面也離不開外部專門機構的監管。

　　(一)電子金融服務風險的內部監管

　　1、制定恰當的風險管理程序。

　　按照業界最為熟悉的巴塞爾委員會制定的風險管理制度，首先是評估風險。

　　通過評估風險來識別風險、確定風險一旦出現是否在可承受的能力之內;其次是管理和監控風險。

　　而在對風險管控的過程中，系統測試和審計是不可或缺的要素。

　　系統測試將有助于發現異常情況，避免出現嚴重的系統故障或中斷，而審計為發現系統不足和減少風險提供了一種重要、獨立的控制機制。

　　2、加強網絡系統安全管理。

　　它包括網絡系統安全規范制定與實施、系統安全隱患預測與防范、系統安全機制的建立與完善、系統安全程度的測定與檢查、系統破壞后的迅速恢復與重建。

　　總之，為確保網絡運行安全，應建立和完善各種安全技術措施，包括密匙加密技術、數字簽名、認證中心、檢測記錄等。

　　3、加強對員工的內部管理。

　　要加強對員工的職業道德教育，創造良好的職業道德風尚。

　　為了防止金融服務公司內部人員利用職務之便在網上非法操作造成公司損失，要明確各崗位員工的職責和權限，對于出現問題的崗位和重要部門的工作人員進行定期檢查。

　　(二)電子金融服務風險的外部監管

　　1、建立我國電子金融服務風險評級體系。

　　科學合理地構建電子金融服務風險評級體系，是有效保障電子金融服務規避風險的途徑和手段。

　　風險評價體系的關鍵是建立量化風險指標體系并對測評數據進行風險監測。

　　建立電子金融服務風險等級，可以根據實際情況和嚴重程度將綜合風險度指定為優、良、中、差、嚴重、危險等級。

　　2、實行電子金融服務風險分類、分級監管策略。

　　根據電子金融服務種類的不同，設置高效率、全覆蓋的監管機構。

　　在對不同種類電子金融服務可能發生風險的實際情況進行評估的基礎上，及時將預測結果和預警信號反饋給相應監管機構，使其采取積極有效的措施對相關的薄弱環節和警戒點進行規范化管理，以便更好地減少、防范、規避風險發生的可能，有效地保障電子金融服務的正常運轉。

　　3、建立電子金融服務風險報告制度和預警系統。

　　金融企業危機預警問題的研究和實踐已形成比較多的成果和實施方案。

　　其關鍵步驟是按風險起源、影響因素、預警指標來進行指標賦權與警情確定。

　　數據儲備的不足是實施金融服務風險報告和建立預警系統的最大障礙。

　　因此，應當注意收集風險數據，同時加強研究和開發以實現業務數據和管理信息在物理及邏輯上同步集中的標準化綜合數據庫。

　　4、建立和完善電子金融服務風險法律框架。

　　我國電子金融服務的發展在許多方面還不完善，對許多影響和干擾電子金融服務業務正常開展的行為的處理尚無法律依據，為了保障電子金融服務的有序運作，必須加緊建立完善的相關法律法規體系，做到有法可依。

　　5、加強各金融監管部門及國際協調與合作。

　　電子金融服務的一個顯著特點是超國界性。

　　電子金融服務從產生伊始，就已融入了國際化的競爭中，這也就為我們借鑒國際上對電子金融服務的監管方法，盡快摸索出一套既適合我國國情又與國際接軌的行之有效的電子金融服務的監管辦法提出了客觀要求。

　　同時，要加強各個監管職能部門間的監管合作，定期溝通監管信息，共同防范電子金融服務風險的發生以及有效應對各種挑戰。

　　主要參考文獻：

　　[1]陳進.電子金融概論[M].北京：首都經貿大學出版社，2009.9.

　　[2]占明珍.試論網絡信息時代的金融創新風險的規避[J].物流工程與管理，2013.10.

　　電子金融的風險發生機理與防范策略研究【2】

　　摘要：隨著社會的不斷進步與科學技術的日新月異，電子計算機與互聯網等電子信息技術得到了飛速的發展，為人類的生活帶來了前所未有的新體驗，新變化。

　　于此同時，也給金融業帶來了巨大的變革，電子金融應運而生，使傳統模式的金融業的風險控制面臨著嚴峻的考驗。

　　因此為電子金融的風險發生的機理作出科學可靠的分析，并提出有效的防范策略，是當務之急。

　　關鍵詞：電子金融風險發生機理防范策略

　　前言

　　電子金融已然成為全世界最有競爭力和最有活力的領域之一。

　　然而隨著電子金融的風生水起，也產生了新型風險與傳統風險的疊加，生成了風險增量。

　　本文將以電子金融為研究對象，通過理論分析研究電子金融的風險發生機理，同時根據研究所得的風險發生機理，提出應對風險發生的防范策略。

　　一、電子金融概述

　　電子金融，是指借助計算機網絡，特別是互聯網進行的全球范圍的各種金融活動的總稱。

　　電子金融包括：電子證券、電子銀行、電子保險、網絡期貨、網上支付、網上結算等等。

　　從本質上說，電子金融也是電子商務的一種。

　　電子金融不僅僅是指以計算機為輔助開展金融業務，提高傳統金融的服務效率，更重要的其是以互聯網為載體的高度現代化的金融運作的模式，是由網絡給金融帶來創新更是對傳統金融的徹底改革。

　　電子金融風險主要由微觀和宏觀兩種構成。

　　二、電子金融的微觀風險

　　由于電子金融的特殊性，會產生基于虛擬金融服務品種而形成的業務風險，以及基于信息技術而導致的技術風險。

　　(一)基于虛擬金融服務帶來的特殊風險

　　1、戰略風險。

　　戰略風險指的是由于金融決策執行不當或決策錯誤而帶來的金融機構收益、自身存續、資本安全等方面的風險。

　　2、實用性風險。

　　實用性風險指的是，由于客戶的自身條件和自身需要的不同，對電子金融機構所提供的服務也各不相同而因此產生的風險。

　　3、信譽風險。

　　對于任何一個金融機構特別是對于電子金融機構來說，提供一個安全可靠的虛擬電子環境是尤為重要。

　　如果電子金融不能有效的為客戶提供安全可靠、及時便利的電子環境，必然會出現一定的負面公眾輿論，產生負面影響。

　　4、法律風險。

　　電子金融的法律風險主要來源于電子金融機構自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關的法律權利和義務的不確定性。

　　一方面目前對于電子金融缺乏相關配套的法律，另一方面由于不同的法律法規的不同，以及對責任劃分存在管轄權限的模糊性，使得跨國界的交易，會出現法律風險。

　　(二)計算和互聯網帶來的技術風險

　　由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險。

　　此外由于電子金融的交易數據儲存在計算機內，黑客，和竊取銀行業、客戶數據的網絡犯罪也就悄然滋生。

　　這些為電子金融增加了風險。

　　同時網絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結。

　　另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數據的損失，危害到電子金融的安全。

　　此外對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露，給電子金融帶來風險。

　　三、電子金融宏觀風險

　　電子金融的出現給中央銀行的資產負債規模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎也受到動搖。

　　電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。

　　使得央行依靠壟斷錢幣發行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。

　　此外電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。

　　因電子金融的產生減少了人們因交易動機產生的交易成本，貨幣的需求量下降。

　　同時電子貨幣和信息通訊技術的發展也加速了貨幣的流通速度。

　　不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執行帶來困難。

　　四、電子金融風險的防范策略

　　對于電子金融風險的防范首先要從技術下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護確保運作的正常化。

　　保證計算機房的安全運行，設置網絡防火墻，對進出企業的網絡進行控制和檢查，做好數據信息的管理，嚴格控制數據庫的訪問、修改權限。

　　實行嚴格的用戶加密機制和數據保密措施。

　　建立董事會、監事會、風險評估委員會等必要的咨詢機構，明確各機構的職責完善監督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。

　　此外要綜合考量用戶需求，可以采取網絡問卷調查或售后服務等形式根據用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監督權，要建立文件的經營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責任范圍，有效的避免法律風險。

　　要明確金融機構的產權，建立有效的法人治理結構，完善內部稽查審計機制，保證內部稽查審計部門的獨立權威性，設立專門的審計機構，進行定期的電子金融檢查，聘請專業人員進行賬目審查，保證業務正常開展，降低電子金融風險。

　　五、結束語

　　電子金融的產生是金融界革命性的變革，電子金融實現了金融商務的電子化，開辟了新的自助服務項目，使金融業務重獲新生。

　　它打破了傳統的金融格局，為廣大消費者提供了便捷、高度的購物渠道，極大的滿足了消費者的需求。

　　但是在電子金融的光芒背后，不可忽略的是電子金融這種新生事物，不僅具有傳統金融的各種風險，還具備與高科技融合產生的新型風險。

　　要切實做好電子金融風險發生機理的分析，針對機理分析提出科學有效的策略，有效的突出電子金融的優勢，為消費者提供安全可靠的消費環境。

　　參考文獻：

　　[1]張曉桐.電子金融的風險發生機理與防范策略研究[J].山東大學出版社，2006

　　[2]王風榮，張曉桐.電子金融的風險發生機理：基于實證檢驗的視角[J].西部金融，2007，(7)

　　[3]張園.金融創新與風險防范[J].經濟技術與協作信息，2009，(19)

　　電子商務金融服務與風險防范【3】

　　隨著國內互聯網經濟以及金融行業對信息技術的廣泛運用,有關電子商務金融服務的話題越來越熱,而且其中所隱含的諸多風險也日益引起各方的關注。

　　日前,在浦發銀行與中國電子商務協會共同舉辦的“電子商務金融服務與風險防范研討會”上,來自中國人民銀行支付結算司、商務部的相關領導及專家、國內電子商務主要的市場代表主體共100多人,圍繞商業銀行如何為中國電子商務的發展提供更為貼切的金融產品服務及協助開展風險防范工作進行了針對性的討論。

　　陳震:“三點論”

　　隨著全球金融危機的深入,全球經濟增長明顯放緩,甚至出現負增長,國內各行業企業遇到了前所未有的困難。

　　要想成功突圍,必須依托電子商務平臺來優化資源配置、降低成本、拉動內需、增加貿易機會、吸引投資,才能從根本上實現原有傳統商業模式的轉型,從而順利過冬,迎來發展的春天。

　　“我國電子商務支撐體系建設需要進一步的持續發展、不斷完善發展環境、逐漸提高創新能力。大力引入各類金融機構,特別是商業銀行,有效發揮商業銀行自身特點和服務能力,這也是我國電子商務發展戰略目標形成共識的內容。”中國電子商務協會標準推廣中心秘書長陳震說。

　　“目標、方向是明確的,但具體推行步驟方面還需要進一步的探討和研究,特別是風險防范。”陳震話鋒一轉,隨后拋出了電子商務發展的“三點論”。

　　“我們可能不僅要參照從上世紀90年代互聯網迅猛發展形成的第一代電子商務網站所具有的特點和經驗教訓,也要參照當前社會環境、信息技術發展、特別是WEB2.0發展所帶來的影響,然后需要想清楚,究竟將來電子商務整個產業鏈聚集的是哪些最關鍵的形態、潛在業務模式、參與主體和市場環境等。”陳震表示。

　　其次,中國的電子商務發展要注重向金融機構,特別是商業銀行的介入,使其在資金支付環節發揮優勢作用。

　　要形成有特色的中國電子商務市場離不開商業銀行的金融服務,各市場參與主體才能夠站得穩腳。

　　“就像很多中國企業和消費者一樣,當交易金額達到一定程度,如果沒有商業銀行的參與,特別是支付環節的安全保證,他們可能就會產生猶豫,甚至在國內比較大型的交易網站,也不見得會有社會公信力的保障。”陳震提出,優化電子商務市場環境,有商業銀行參與的清算體系,消費者感受到的服務保障還是根本性的,“如果不能在這方面邁出重要的步伐,路途可能就不見得那么順當。”

　　最后,陳震提出除了傳統的銀行服務外,針對以電子商務交易為主的各中小企業的融資問題需要商業銀行有著更加靈活和支持的態度。

　　有了資金支持,以互聯網為基礎的電子商務貿易才可能發揮其規模優勢。

　　“中國的電子商務發展一直以來有兩個重要的特點,一是我們有眾多的參與者。

　　改革開放30年來,作為具有互聯網技術后發優勢的中國,它的電子商務市場有著長期的發展歷史和一定的國際地位。

　　而同時,市場參與者的融資需求,特別是有真實貿易背景的網商,他們對資金壓力的感受也非常大。

　　商業銀行作為兩者之間的紐帶,如果能夠更深入地切入電子商務交易環節,就能對企業的短期融資需求有切實的體會,在風險控制方面可能促使企業發展得更加順利,步伐也可以邁得更大。”

　　徐海燕:著重實施三大產品

　　“面對危機,中國的金融機構,特別是商業銀行,既要注重加強危機的應對,最大限度地降低危機對我們的影響,更要學會‘危’中求‘機’,科學把握這次危機帶給我們的難得機遇,在產品創新、服務意識等方面促進競爭力的提升。”浦發銀行總行副行長徐海燕提到。

　　在徐海燕看來,當前商業銀行參與電子商務重點著重三方面的產品服務:交易資金托管、B2B/B2C支付網關和電子商務融資服務。

　　浦發銀行是全國最早進入電子商務金融服務市場的商業銀行,匯集了眾多托管、現金管理、貿易融資等業務方面的資深專家,是完整推出電子商務金融服務業務較為領先的銀行。

　　2007年我行與寶鋼集團東方鋼鐵電子商務有限公司聯合推出“安信寶”電子商務企業產品服務方案,通過在電子商務中引入外部托管,由具有托管業務資格和專業清算能力的托管銀行作為獨立的第三方,對網站交易資金進行全程全額托管,獨立承擔電子商務的資金支付、清算和保管功能,提高網站運作效率。

　　同時為B2B、B2C電子商務企業提供包括資金支付、清算、保管在內的各類產品,并為通過電子商務平臺交易的上下游企業提供融資的綜合解決方案,全面確保客戶交易的資金安全。

　　其次,徐海燕認為,在金融產品服務的同時,更需要對風險進行防范。

　　電子商務有其自身特點,從讓商家和消費者共同參與,建立信用檔案評價體系,到引入金融手段借助銀行的系統、信用、運營體系推出各類資金支付產品,其重點還是要控制交易流程中各關鍵環節的風險。

　　徐海燕表示,只有建立在一個不斷完善、風險可控的網上信用體系上,才能保證中國電子商務的健康發展。

　　符合電子商務特點的金融產品運營、風險防范流程,推出對應的內部管理手段,將有助于讓銀行控制風險,讓客戶能夠放心。

　　“同時只要我們提振信心,加強團結,抓住機遇,大家一起共同加快電子商務的發展,必定能在困難中前進,在逆勢中發展。”

　　拓荒電子商務金融

　　早在2007年,浦發銀行就籌備并創新推出了電子商務托管金融整體服務方案,針對電子商務交易資金在“融、存、管、用”方面的需求推出了一系列富有創新特色的金融產品,其中“電子商務交易資金托管”產品有效解決了目前電子商務發展過程中“居間擔保人”角色的缺失或錯位,充分發揮商業銀行在支付結算、信用保證、賬戶管理及清算監督等方面的優勢,從而更好的保障電子交易過程中各方的合法權益。

　　在本次研討會上,來自浦發銀行的金融產品專家和電子商務市場參與者提供了“電子商務金融服務及風險防范”、“電子商務貿易融資探析”和“談東方鋼鐵網客戶交易資金的管理模式”為主題的解決方案。

　　這些方案詳細描述了各參與角色,包括交易會員、交易平臺運營商、支付解決方案提供商、物流解決方案提供商、貿易融資解決方案提供商的功能和地位,例如賬戶管理、信息發布、交易模塊、支付渠道、保證支付、物流服務、貿易融資等。

　　提出目前電子商務發展過程中存在的“公信力缺失”、“公信力不足”、“交易雙方的增值稅稅務處理”等問題,并介紹了浦發銀行電子商務綜合金融服務方案――“融”:在線融資;“存”:安全存放;“管”:支付清算監督;“用”:電子渠道建設;“捷”:增值服務。

　　此外,金融產品專家和參加研討會的與會者就最關心的融資產品進行了溝通。

　　在浦發銀行電子商務融資已有的“三大利器:網上開證、網上保理、電子票據的基礎上將推出B2B電子商務融資方案,可以引入動產質押,拓寬融資渠道;半自動融資審批,提高處理效率;與B2B托管結合,全程資金護航。

　　“這次金融危機對很多金融產品創新提出了挑戰,各家銀行對新產品的風險控制更加嚴格。我們現在感覺推出一些產品創新存在著一些逆市推出的感覺,因為大家現在都比較保守,但是我們認為,中國市場還是需要創新的,通過創新來提高市場的效率。”徐海燕直言。

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