互聯網金融網上銀行論文
自互聯網技術出現以來，世界經濟和社會發展受到了前所未有的影響。進入21世紀，電子商務和第三方支付日漸成熟，互聯網金融無論是在世界范圍內還是在我國，都呈現出了迅猛發展的態勢。
[1]互聯網金融對傳統商業銀行發展影響研究
1.1 研究背景
根據央行的金融統計數據，在2014年一月份，全國存款額下降9402億元，雖然存款額的減少是多方面的因素綜合影響所致，但不可否認余額寶和理財通等互聯網金融產品的重要影響。
從2014年開始，余額寶的增長勢頭非常猛烈，
2.我國互聯網金融發展與現狀
2.1 互聯網金融引發的新生熱點事物
隨著互聯網金融的高速發展，不少年輕人開始將目光投向“余額寶”、“理財通”等互聯網金融理財產品。
相比前往銀行或通過電腦購買傳統理財產品，這些創新的渠道只需打開手機動動手指，顯然要便利許多。
同時，互聯網金融理財產品的收益體現更快、更直接。
截至2014 年1月15日，余額寶規模已超過2500億元，15天規模增長35%。
如果按1：6.10的匯率計算，2500億元相當于409.84億美元。
根據彭博資訊統計的截至1月14日最新的全球基金規模數據，天弘增利寶基金的規模在全球貨幣基金中可排名第14位。
從0到2500億元的基金規模，余額寶僅僅用了200多天時間。
而從2500億元到4000億元，余額寶只用了大約30天。
截至2014 年2月14日，余額寶站上了4000億元的規模。
3.互聯網金融對商業銀行的影響
3.1 互聯網金融對商業銀行機構的影響
3.1.1 中介作用遭到削弱
自余額寶的正式推出至今，雖然互聯網金融才剛剛開始蔓延至社會生產、投融資、生活等領域，但已經對傳統的金融模式產生了較大的影響。
其次，P2P網貸、眾籌等模式威脅了傳統的小貸公司以及銀行的信用媒介地位。
以往的實踐經驗表明，傳統銀行存在的原因在于銀行機構具有非常高的信譽，它能夠利用規模經濟的作用，通過專門的信息技術降低社會的資本融通成本。
3.1.2 經營模式受到挑戰。
網絡技術的高度發展降低了信息獲取和交易的成本，削弱了傳統商業銀行融資中介服務的需求。
在融資過程中，資金供給方與需求方不能高效地達成交易的重要原因之一是雙方不能及時有效的獲取對方的信息。
3.2 互聯網金融對商業銀行金融業務的影響
3.2.1 影響商業銀行傳統業務收入來源。
傳統的商業銀行，通過其在金融領域的知識、技術以及復雜的操作流程向客戶提供專業化的服務，其主營業務收入主要來自于利差。
4.互聯網金融對A銀行個人業務影響分析4.1 直接影響分析
(1)儲蓄存款數據比對
余額寶上線時間為2013年6月，現選取2013年6月至2013年12月期間A商業銀行個人儲蓄存款的增長情況。
在這段期間內，該行個人儲蓄存款總余額從118.73億元增長至125.74億元，增量為7.01億元。
雖然增長速度不能算很快，但也保持了較好的增長水平。
由此可知，在余額寶等產品快速發展的這段時間內，A商業銀行的儲蓄存款業務增長速度并未出現較大幅放緩或者倒退的現象。
因此，在總量上看，余額寶們并未對其產生較大的直接影響。
當然，從另一方面看，我們從余額寶客戶的地域分布中可知，雖然其用戶遍布全國，但無論是從人數、金額等方面統計，江浙一帶作為阿里巴巴的大本營，對余額寶的貢獻是最大的。
而其他省市則相對而言，沒有那么火熱，因此其他省市的銀行受此影響也相對較小。
4.2 間接影響分析
以余額寶為代表的互聯網金融產品們對銀行業將造成深遠的影響，作為眾多銀行中的一員，A商業銀行也概莫能外。
在分析余額寶們對A商業銀行的間接影響時，首先要先對余額寶們對整個銀行業產生的影響著手，從整個銀行業的角度出發研究影響情況，然后再針對A商業銀行的特殊性再進一步分析針對其單個機構的影響情況。
(1)對銀行業的影響分析
關于余額寶們對銀行的正面和負面的影響，有不少討論，既有支持者，也有反對者。
下面對余額寶們將對銀行業產生的具體影響從不同方面進行分析。
從長期來說，余額寶通過推進利率市場化壓縮了銀行的利潤。
2013 年末，存款類金融機構體系內個人儲蓄存款余額467031.12億元。
A商業銀行專業的金融人才較為匱乏，缺乏市場經驗，其金融產品的研發能力很薄弱。
一方面，有相對高息的定期存款用于吸引客戶，另一方面，確實缺乏金融方面的高級人才，導致了該行在理財產品方面的落后。
在余額寶等產品的沖擊下，其理財產品落后的情況將有可能導致存款外流。
現行的利率水平為，整存整取一年期為3%， 二年期為3.75%，三年期為6.25%，五年期為4.75%，即使按上浮20%的比率進行計算，上浮后的利率分別為3.6%、3.9%、5.1%、5.7%。
除了三年期和五年期的定期存款利率外，其他定期品種都遠低于余額寶們的收益率。
5.結論
通過本文的論述可以知道，互聯網金融對于我國商業銀行具有較大的影響，對商業銀行來說，在銀行機構方面，其中介作用被弱化，經營模式和管理方式都受到挑戰，競爭模式也從此而改變;而在金融業務方面，商業銀行的傳統業務收入來源受到了影響，客戶基礎、金融戰略、業務競爭力和資金中介功能都受到互聯網金融的影響。
[2]網上銀行金融風險控制的探討
1 互聯網金融特點
1.1 交易成本低、效率高
在互聯網金融中，資金交易各方通過互聯網交易平臺自行完成篩選、匹配和交易，運營成本較低，消費者通過對比可以根據自身需要，選擇適合自己的金融產品，提高了業務透明度和用戶滿意度。
由于通過計算機進行處理交易信息，業務操作完全標準化，消費者不需排隊，業務辦理速度快、客戶體驗好。
1.2 覆蓋廣、發展快
消費者突破了時間和地域限制，在互聯網上可以找到自己需要的金融產品，服務更直接，依托大數據和互聯網企業，互聯網金融發展迅速。
1.3 機制靈活
互聯網企業運作機制靈活，決策依據更貼近實際，受管理制度、傳統理念影響較小，能及時適應市場變化，采取集體決策，使決策過程更為理性。
1.4 延遲支付
第三方支付公司可以在消費者交易過程中代為保管貨款，充當中間人角色，通過系統實現買家在收到并查驗貨物后再將貨款支付給賣家，有效降低信息不對稱造成的潛在欺詐風險。
2 互聯網金融存在的主要風險
2.1 監管風險
互聯網金融增加了金融系統的不穩定性，監管部門無法跟上互聯網金融創新的步伐，對互聯網金融新業務的合法性無法準確定義，由于沒有明確的信息安全監管條例，無法將用戶信息安全監管落到實處，互聯網金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時間和地域限制，監管機構間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監管漏洞和重復監管，不利于有效控制金融風險。
2.2 系統風險
互聯網金融依托計算機網絡系統，網絡系統缺陷、開放式系統、密鑰管理和加密技術的不完善、TCP/IP協議的安全性問題、計算機病毒、黑客的攻擊都會給互聯網金融帶來風險，軟硬件系統受制于國外企業，極易造成金融系統紊亂，影響國家金融系統穩定。
2.3 信用風險
互聯網金融交易雙方互不見面，只通過網絡發生關系，這使得對交易者的身份、真實性驗證的難度加大，身份確認、信用評價的信息不對稱增大了信用風險。
當互聯網金融支付系統發生問題時，社會公眾對是否通過互聯網進行金融交易產生疑慮。
2.4 法律風險
目前金融法制體系已不適應互聯網金融的發展，造成交易雙方權利、義務不明確，應盡快完善金融法律法規，明確準入、退出機制，建立完善的互聯網金融監管體系，保護交易雙方合法權益。
3 互聯網金融風險防范措施
3.1 健全法律法規
與高速發展的互聯網金融相比，我國法律法規建設步伐明顯較慢，因此為了更好防范互聯網金融風險必須要制定更加健全的法律法規。
一方面，制定的法律法規必須要全面、詳細，明確指出不同互聯網金融組織形式，對其業務范圍進行規范，同時明確進退機制。
另一方面，健全的法律法規還應囊括有互聯網金融方方面面的金融環節，并能夠對互聯網金融業務的實施情況進行全面監控，若出現違規違法行為能夠及時責令其進行有效整改。
除此之外，還應健全互聯網金融保密性相關法律，對用戶個人隱私及資料信息進行保護。
3.2 加強監管力度
目前國內的互聯網金融監管主體不明晰，導致其始終游離于監管的邊緣。
因此，必須加強對互聯網金融的監管力度，具體可從以下幾方面著手。
首先，明確互聯網金融監管主體，防止出現監管真空的問題。
由于網貸平臺P2P具有跨地域的特點，所以，需要銀監會和中國人民銀行作為共同主體進行監管，商務、信息及金融等部門要給予互聯網金融監管輔助幫助共同構建互聯網金融監管體系。
其次要制定詳細金融監管方案，并綜合運用云計算和大數據進行信息技術分析。
最后要積極借鑒國際互聯網金融機構監管策略。
3.3 推動行業自律
國內目前已成立相關行業協會，即互聯網金融行業協會，能夠對市場金融行為予以制約。
為了進一步減少互聯網金融風險，首先我國可以借助現有互聯網金融行業協會，增加該協會與金融協會及互聯網協會之間的合作，以此來確保金融行業共同利益得到維護;其次，可以制定相應的行業自律制度，結合我國互聯網金融行業實際情況制定出較為統一的標準;然后，互聯網金融行業協會應多與企業進行溝通交流，實現信息資源和技術資源共享，提升行業綜合風險防范能力;最后，要加強互聯網金融復合型人才培養，為風險的防范和監管提供人才支持。
3.4 加快發展網上銀行技術
與國外發達國家相關，我國網上銀行的整體發展水平明顯落后，信息化程度也很低，為使我國網上銀行盡快適應網絡經濟發展，務必要加大網上銀行建設中的投人，尤其是注重計算機網絡建設。
為做好這項工作，首先，在網上銀行信息網絡建設之初就要使用高標準要求，在建設中減少重復發開，避免低水平開發，減少浪費人力、物力、財力。
其次，不斷促進網絡加密技術發展。
近些年，以美國為首的諸多國家都開始了加密軟件的研究，并在世界處于領先地位，為此，我國也要主動學習、借鑒發達國家先進的加密技術，以促進我國網絡加密技術發展。
最后，我國銀行更要重視網上銀行的技術保證，不斷推進數據庫更新與發展，構建大型網上數據庫，即便網上銀行系統遭受非法侵害，致使軟硬件出現故障、相關數據丟失也能夠及時恢復，同時，還要提升計算機核心技術，增強關鍵設備抵御非法侵害的能力。
總而言之，網上銀行是信息時代新型產物，也是眾多銀行開始搶占市場先機，提升市場地位，增強自身實力的重要方式，更是未來銀行的發展趨勢。
網上銀行的出現，徹底改變了人們對銀行的印象，銀行也因此轉變了管理模式，網上銀行可謂是銀行業的重大變革。
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