互聯網金融本質及未來瞻望論文
摘要：互聯網金融的特征在于“一切買賣環節直接線上＋局部買賣環節間接（依賴于）線下”，而金融互聯網則是“局部買賣環節直接線上＋局部買賣環節直接線下”。從技術上講，互聯網金融的進一步開展依賴于大數據與網絡平安。
關鍵詞：淺談互聯網金融論文
2013年以來，互聯網金融在中國閱歷了飛速開展。2015年1月微眾銀行和6月網商銀行正式停業，標志著地道互聯網銀行在中國正式降生。這樣，中國互聯網金融格局已根本完成多樣化，包括第三方支付、P2P、眾籌、互聯網信托、互聯網消費金融、互聯網基金、網絡借貸、互聯網銀行、互聯網保險等多種方式。
一、互聯網金融與金融互聯網的區別
孫寶文等以為，廣義的互聯網金融就是“互聯網＋金融”，與“前互聯網金融”相對而言。它包括兩局部，一是傳統金融機構運用互聯網技術在互聯網上展開金融業務，通常被稱為金融互聯網；二是互聯網平臺企業借助于互聯網新技術（如大數據、云計算、搜索技術、挪動互聯網）和傳統網絡銀行在互聯網上展開金融業務[1]。本文以為，運用機構法來辨別金融互聯網與互聯網金融容易含糊互聯網金融的本質，而用“局部線上”與“全部線上”來區別金融互聯網與互聯網金融則更容易厘清互聯網金融的本質，并有助于了解互聯網金融開展的前景。簡單地講，金融互聯網是傳統金融業務的局部買賣環節經過互聯網來進行，其中主要是買賣要約和信息傳送經過互聯網進行，但身份核對、簽約等中心環節依然依賴傳統的線下方式進行處置。而互聯網金融則是全部的買賣環節直接經過互聯網來進行處置。比方，我們說網上銀行是金融互聯網而不是互聯網金融，緣由在于通常需求由銀行卡用戶到銀行柜臺現場開通銀行卡的網銀業務，相當于現局面對面與銀行簽約，這當然是典型的線下處置方式。而螞蟻小貸（原來的阿里小貸）對淘寶商家的貸款則是互聯網金融，由于貸款申請人無須經過與螞蟻小貸公司面對面溝通，完整經過互聯網由電腦自動操作即可完成貸款，貸款業務自身直接來講不依賴于線下操作，以至大局部貸款不依賴于人工干預。
二、互聯網金融與金融互聯網的關系
固然互聯網金融業務的一切環節都經過互聯網線上操作完成，但互聯網金融業務要可以得以進行，必需要得到金融互聯網的配合，從而間接依賴于線下操作。比方螞蟻小貸請求貸款申請者有實名認證的支付寶賬戶，而實名認證支付寶賬戶通常與手機綁定，而用戶在辦理手機號碼時通常需求到挪動通訊公司現局面對面核對身份。因而，螞蟻小貸業務固然不直接經過面對面溝通而得以進行，但它依然依賴于挪動通訊公司經過面對面溝通而完成的手機號碼實名制。支付寶作為第三方支付，固然不需求用戶與支付寶公司面對面溝通，但支付寶賬戶必需與用戶的網上銀行賬戶進行綁定才干進行操作，而開通網上銀行賬戶通常必需請求用戶與銀行面對面溝通。因而，說到底，螞蟻小貸是間接依賴于其他金融機構和通訊企業的面對面溝通而完成身份核實這一金融買賣最重要的環節的。經過調查互聯網金融的一切方式，能夠發現，固然互聯網金融的本質在于不直接依賴于線下操作、完整經過線上操作而完成金融買賣，但它必需借助于傳統金融機構的電子貨幣和網上銀行等金融互聯網業務，或借助于通訊公司的手機號碼實名制業務，從而間接地依賴于線下操作。因而，互聯網金融與金融互聯網既互相區別又嚴密聯絡，互聯網金融是：“一切買賣環節直接線上＋局部買賣環節間接（依賴于）線下。”而金融互聯網則是：“局部買賣環節直線線上＋局部買賣環節直接線下。”
三、互聯網金融未來瞻望
既然互聯網金融是一切買賣環節直接線上操作，那么從技術上講它需求兩個根本條件：一是金融買賣征信數據可以經過互聯網獲取，時興地講是要以“大數據”作為根底；二是信息平安技術較為成熟，可以有效避免網絡的攻擊。目前，中國互聯網金融的開展處于從金融互聯網向互聯網金融過渡的時期，經過傳統金融機構的金融互聯網業務，新興互聯網企業的電商平臺，再加上挪動通訊企業和金融監管機構的數據積聚，互聯網金融所需求的大數據已具備一定的根底。但目前互聯網金融依然處于開展初期，互聯網金融所需求的大數據還處于積聚階段，不同機構積聚的數據之間需求諧和口徑，數據買賣定價理論還有待深化，數據買賣與公民隱私權維護之間的兩難抵觸需求恰當地權衡折中。即，有數據之間的諧和和買賣，新數據采集技術，大數據應用算法等將成為互聯網金融未來開展的重要內容。
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