我國銀行業如何面對美國金融危機的影響論文
摘 要：由美國銀行業次貸危機引發的金融危機席卷全球，對我國銀行業也產生了巨大影響。本文從金融監管制度、超前消費和自由經濟三個方面進行論述了金融危機爆發的原因。結合國內金融業的實際情況，探討了金融危機對我國銀行業的影響,并提出我國銀行業應對此次金融危機的措施。
關鍵詞：金融危機；銀行業；應對措施
2008年9月以來,由于美國住宅市場泡沫促成的次貸危機引發的金融危機對國際金融市場造成嚴重沖擊。美國及其它西方發達國家金融系統在發達程度、透明度、監管力度，還是融資規模、金融產品多樣化等都比較先進，為什么會在美國首先出現金融危機引起全球金融危機爆發?
一、金融危機的成因
美國金融危機表面上看是由住房按揭貸款衍生品中的問題引起的，深層次原因則是美國金融秩序與金融發展失衡、經濟基本面出現問題。
第一，金融監管制度缺陷。美國金融危機表面上看是由次貸危機引起的，但其根本原因則是美國金融業嚴重缺乏監管，內部管理機制失誤造成的。美國不當的房地產金融政策和長期維持的寬松貨幣環境有直接關系。
第二，超前消費陷阱。美國經濟發展的支柱主要依附于消費，使得經濟基本面發生了問題。為推動經濟增長，政府鼓勵寅吃卯糧、瘋狂消費，引誘普通百姓通過借貸消費。自上世紀90 年代末以來，隨著利率不斷走低，資產證券化和金融衍生產品創新速度不斷加快，加上彌漫全社會的奢侈消費文化和對未來繁榮的盲目樂觀，為普通民眾的借貸超前消費提供了可能。
第三，對自由經濟的過度迷信。客觀而言，新自由主義改革的確取得了一定成效，但無休止地把這種自由主義政策推向極端，必然會給社會帶來難以估量的威脅和破壞。
二、金融危機對我國銀行業的影響
2008年9月以來，美國金融風暴席卷全球，嚴重拖累了世界經濟的發展。在此次金融危機中，世界銀行業是受影響最為嚴重的行業之一，我國銀行業也遭受到直接、間接的損失和安全性威脅。
第一，我國銀行業受到的直接影響。
（一）風險頭寸暴露有限，但不能忽略危機繼續擴大的風險
我國各大商業銀行的部分美元債券投資暴露于風險之中。我國商業銀行持有的美國相關債券風險暴露有限，但是，我國商業銀行海外投資大部分是美元資產。如果有更多的海外金融機構出現危機，國內商業銀行持有的外幣債券依然面臨較大的損失風險。
（二）資產質量及流動性受到影響
隨著危機蔓延和向實體經濟滲透，整個宏觀經濟增長放緩，商業銀行資產質量將下降。首先，我國中小企業大幅倒閉，據統計數據顯示，2008年上半年我國有6.7萬家規模以上中小企業倒閉，其中紡織行業中小企業倒閉1萬多家4。其次，隨著市場的急劇萎縮，中國鋼鐵、焦化等行業一批企業目前正處于停產、半停產狀態，生產經營陷入困境。雖然政府出臺了振興經濟的措施，但是短期內金融危機的影響難以避免。
（三）中間業務收入受到影響
金融危機向全球市場滲透，更多的國家加入到降息拯救經濟的行列，美元、歐元、澳元等主要貨幣的匯率波動較大，這些因素導致銀行外幣資產經營難度加大，外幣匯兌風險不斷增加，外匯理財產品也呈規模大幅減少、預期收益率和期限縮短之勢。同時，由于金融危機波及我國資本市場，導致期貨市場和股市大幅下跌，基金和人民幣理財產品等銷售情況也不盡人意，這些必將減少商業銀行中間業務收入。
第二，我國銀行業受到的間接影響
（一）金融監管加強對商業銀行產生限制效應
隨著這次金融危機影響不斷深化，我國銀行業監管部門必將進一步加強對各商業銀行的監管。其一是全面進行資本監管，并運用新分類方法進行資產分類，對商業銀行風險資本計量、資產證券化風險暴露、銀行賬戶利率風險、流動性風險施行全面監管。其二，商業銀行將按國際管理進行信息披露，提高商業銀行經營的透明度，并按統一的國際會計準則報告真實數據。這將加強商業銀行的內部控制與管理。最后，監管部門必將實施強有力的控制措施，使銀行能利用新型金融工具較好地分散經營風險。
（二）國內經濟環境惡化對銀行資產負債的約束力更強
美國金融危機的惡化及其在國際間的蔓延，通過貿易等渠道對我國實體經濟的增長造成了嚴重的負面影響。理論上，在國家宏觀經濟增長放緩的環境下，企業盈利能力將會下降，部分企業甚至會停產，違約率將會上升，必然會惡化商業銀行的貸款質量。于是在資產質量下滑、被迫提取更多的貸款損失準備的同時，商業銀行在發放貸款方面也將更為謹慎，貸款規模增速也將放緩，盈利也隨之下滑。
三、我國銀行業應對金融危機的措施
(一)密切關注危機對銀行業的影響。目前來說，我國銀行要重點加強對受金融危機沖擊的行業以及相關產業各主體的信貸風險的監控、分析和管理，建立分析指標體系和快速識別、反饋機制。密切關注貸前審查、抵押品的價值變動和把握第一還款來源等各項風險防范措施的有效性，積極進行貸款催繳和對倒閉企業的資產處置等，保證最大限度收回貸款，切實防止不良貸款反彈。
(二)堅持審慎經營的原則。我國各商業銀行要把依法、審慎、穩健經營作為立業之本，積極執行《巴塞爾新資本協議》有關規定，增強全面風險管理理念，毫不動搖的堅守資本充足率不能低于8％的底線。要把風險控制和防范放在首位，有針對性的加強和改進風險管理。建立完善的風險控制機制，在體系設計思路上，以過程為控制對象，在業務和管理過程中控制風險；從風險管理的邏輯結構上，通過風險管理目標與政策設定、風險監測與識別、風險評估與定價、風險處置、風險管理評價與持續改進、信息交流與反饋等六大塊構建風險管理流程。
(三)加強產權制度改革，目前我國商業銀行應進一步加強和深入產權制度改革，將政府持有國家股的股權結構變為以法人持股為主的多元化股權結構模式，使自身真正從政府的保護中脫離出來，實現自主經營、自負盈虧。規范和完善我國銀行法人治理結構，由董事會制定明晰的經營目標，同時重視管理者的水平和監事會的作用，并防止“內部人控制”，使銀行更有效率地運作。
參考文獻：
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