淺析農村商業銀行貸后管理中的問題及對策
眼看畢業在即，大學生們都在著急寫論文，那如何才能寫出一篇優秀的畢業論文呢?如何在一大堆論文中脫穎而出?小編直接為您展示優秀畢業論文一篇，歡迎畢業生們閱讀參考!
摘要：貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生后直到貸款本息收回或信用結束全過程信貸管理行為。本文針對我國農商行貸后管理中存在的問題，并提出加強貸后管理的對策，以進一步提高農商行的貸后管理能力。
關鍵詞：農村商業銀行;信貸風險;貸后管理
貸后管理是信貸管理的最終環節，是風險管理重要的組成部分，對于確保銀行信貸資產安全和案件防控有至關重要的作用。隨著農村商業銀行經營管理水平的提升，以及服務方式的創新，但對貸后管理作用的認識仍然不到位，因此農村商業銀行貸后管理就顯得尤為重要。
一、農村商業銀行的貸后管理中存在的問題
(1)考核機制不科學，貸后管理的重視程度有待提高
一是銀行內部“政策”導向，農村商業銀行同時也是企業，追求利益最大化是企業經營目的之一，過多追求經濟利益導致考核偏重經營指標，缺乏對貸后管理的重視。二是“重貸輕管”仍然存在，首先是重規模輕質量，目前大多信用社已“變”為農商行，績效考核日益嚴峻，部分支行將工作重點放在擴張規模上，非常重視營銷，為了效益就必須盡快發放貸款從而增加規模，而資產質量就變成次要的事。其次是重個人利益輕集體利益。部分農商行已直接考核到個人，即其收益直接與其所名下的業務掛鉤，而貸款出現不良后責任追究的往往是一條線上的人(如調查人、審查人、審批人等)，存在法不責眾、有恃無恐的心理，把工作重點放在營銷上，降低貸后管理要求，把貸后管理僅當作附帶的工作。
(2)貸后檢查不規范，整體質量有待提高
一是部分貸后管理人員以忙為借口，不按要求對借款人進行貸后的跟蹤檢查。二是檢查頻率不足，不及時對借款人進行貸后首次檢查、日常檢查，甚至存在為規避檢查而集中填寫貸后檢查表。三是貸后檢查內容簡單，流于形式，與貸前調查相比貸后檢查表的內容較為簡單，存在不同期的貸后檢查表內容完全一致的情況，甚至有的采取“復制”、“粘貼”形成的貸后檢查，造成千篇一律。四是大多只是收集借款人財務報表的傳真件，現場實地檢查較少。五是存在“應付檢查”的貸后檢查，部分貸后管理人員為了應付上級部門的檢查而進行的貸后檢查，檢查內容的有效性、價值很低，對風險防范起不了任何作用。
(3)風險把控不全面，忽視貸后檢查的本質
一是對貸款用途管理不嚴，主要表現為對借款人的貸款用途真實性以及資金支付合理性把握不嚴，貸款發放后一次性支付給交易對手的情況較為普遍。二是忽視“第一還款來源”，過分注重“第二還款來源”，大多貸后管理人員過分看重抵押物，特別是房產，單純以抵押物的好壞來判斷貸款的風險狀況，忽視了借款人的經營狀況以及現金流。三是注重借款人的財務數據，忽視了其他風險點的檢查，例如企業法定代表人、主要股東的信用狀況。
(4)管理能力較弱，風險識別水平有待提升
一是人員素質參差不齊，農商行的貸后管理人員有上世紀90 年代信用社的老員工，由于年齡較大，他們接受新事物慢，思想易受束縛;也有剛走上信貸崗位的年青大學生，由于從事信貸工作時間短，信貸經驗不足，對假報表、假合同的防范意識不夠。二是風險識別手段較低，主要依靠個人經驗以及借款人的表面現象來判斷風險的大小，例如，借款人資產負債率較低就簡單認為還款沒問題，不會對現金流等進行分析。三是風險識別的時效差，往往貸款到期欠息、欠款了，才上報預警材料，預警制度形同虛設。
(5)信息不對稱，貸后管理難度大
一是銀行體系內缺乏完善信息披露制度，且有效信息共享不足，信息相對蔽塞，造成風險預警、資產保全以及處置不及時。二是工商、稅務、海關、產權登記等部門信息相對封閉，信息獲取渠道不暢通，使得查詢借款人有關信息的難度增大。例如，貸款發放以后，房產所有人將抵押給銀行的房產提供給第三人進行二次抵押，但貸后檢查時貸后管理人員往往不去產權登記部門查詢抵押物的狀態，由于信息不對稱造成抵押物存在瑕疵而貸后管理人員卻朦朧不知。三是民間借貸情況不明朗，由于征信系統無法查詢到借款人的民間借貸信息，有些借款人為了獲取更多的銀行貸款，會對銀行有意隱瞞其民間借貸情況，這樣造成對借款人的信息掌握不全或相對滯后，對借款人的潛在風險無法分析、判斷。
二、農村商業銀行貸后管理的對策
針對以上農村商業銀行貸后管理中的問題，可以采用以下對策：
(1)優化考核機制，實現經營與管理“兩手抓”
長期以來，農商行信貸管理的考核分正激勵與負激勵，即獎勵與處罰。市場營銷、產品銷售多為正激勵，而貸后管理、違規違紀多為負激勵。這導致了貸后管理的激勵無力、約束不足，是貸后管理弱化的重要原因。建立“有力激勵、有效約束”的考核機制是迫在眉睫。一是將貸后管理與資產質量納入到考核中去，加大考核權重，實現定量考核。二是將信貸管理與信貸投放結合起來，根據貸后管理狀況、不良率情況，劃分等級，按等級來配額貸款投放量，如貸后管理差、不良率高的網點，給予較少的貸款投放配額。三是將個人績效與貸后管理相結合，充分調動積極性，發揮個人的主觀能動性。
(2)加強制度建設，強化內控管理
一是加強制度建設和貸后管理的目標指引，從制度上解決貸后管理的相關問題。二是加強內部檢查，建立制約機制。采取信貸全面檢查、專項檢查的方式，對貸后管理執行情況、效果進行檢查。三是明確責任，將貸款發放到收回前各個環節劃分，細化每個環節，形成全程管理路標，做到依標施管。四是嚴格執行貸后管理責任追究制度，加大處罰力度，將責任與處罰掛鉤，通過提高處罰成本來制約管理中的缺失。
(3)規范操作管理，提升貸后管理的質量
一是實行標準化的貸后檢查。首先，明確貸后檢查的時間，嚴格按照制度規定執行貸后檢查頻率。其次，規范貸后檢查的操作程序，根據貸款種類設計、使用不同的貸后檢查底稿、表格、報告，并要求雙人實地檢查。二是實現貸后檢查內容的規范化。明確貸后檢查內容的檢查要點、重點，加強對關鍵風險點的檢查和整改，對于貸后檢查設計規定的動作，如貸后檢查必須查詢客戶征信信息。三是實現貸后檢查重點的差別化。首先，按客戶類型進行差別化貸后檢查，對于一般客戶，關注其信貸資金流向、對外融資情況、擔保落實情況等。對于外資企業，重點關注抽逃資金現象的監控，以及實際控制人的動向。對小微企業，要重點關注企業實際控制人、法定代表人的個人素質等情況。其次，按擔保方式進行差別化貸后檢查，對于抵押類的貸款要關注押品的價格變化，對于保證類的貸款要關注保證人的經濟狀況。
(4)加大培訓力度，提升員工的綜合素質
人是貸后管理工作的重要因素，要做好貸后管理工作，就要充分發揮貸后管理人員的主觀能動性。首先，要做到“人”與“崗”適配，對崗位進行細分，加快信貸管理隊伍的建設，設置專職貸后崗位，構建專業化團隊;以崗定人，明確貸后經理崗位責任、工作流程和質量要求，根據崗位職責選拔能力合適的人選;以崗定編，做到貸后管理崗位數量與工作量相匹配，確保貸后管理人員有足夠的精力和時間開展工作。其次，正向引導、激勵學習，通過職稱獎勵、學習補助、培訓積分制度等辦法，讓貸后管理人員主動學習。再次，要有計劃地組織貸后管理方面的培訓，采取案例分析、信息共享研討等形式，通過學習信貸政策、法律法規、金融知識，使貸后管理人員的技能與素質得到提升。
(5)開展機構合作，提升風險化解能力
一是大力拓展信息獲取渠道，增加信息采集的廣度。在金融機構之間，加強信息共享，建立風險預警、不良貸款的信息共享，便于及時掌握客戶信用狀況;在金融機構外部，要建立與工商局、稅務局、產權登記、法院等相關單位的信息共享機制。二是建立風險數據分析模型，根據采集的信息開發風險分析、預警系統，盡早識別風險預警信號，分析風險信號的原因、類型、程度、趨勢，針對風險信號采取相應的防范、化解措施。
參考文獻：
[1]張秀萍.我國商業銀行貸后管理研究[D].山西財經大學碩士學論文，2014(3).
[2]肖剛.強化貸后管理-實現發展方式轉變[N].經濟日報，2010-11-26.
[3]肖振衛.中國工商銀行貸后風險管理存在的問題與對策[J].魅力中國，2011(7).
[4]胡皓炅1，黃烈潤2.加強貸后管理工作的幾點思考[J].現代商貿工業，2012(7).
【淺析農村商業銀行貸后管理中的問題及對策】相關文章：
貸后管理崗述職報告優秀10-31
貸后管理心得體會11-13
物業管理存在的問題及對策09-20
企業預算管理問題與對策論文06-13
企業營銷管理問題及對策論文05-20
民生檔案管理存在的問題及對策10-23
企業營銷管理問題及對策論文[熱]05-23
企業預算管理問題與對策論文[熱門]06-16
企業人力資源管理問題及對策08-21